NISAと変額保険、どっちがおすすめ？FPが徹底比較【子育て世代版】

「教育資金、どうやって準備しよう？」「老後資金はNISAだけで大丈夫？」「保険も見直した方がいいのかな…」

橿原市で子育て中の皆様、将来のお金について、こんな悩みや疑問をお持ちではありませんか？

NISA（少額投資非課税制度）と変額保険は、どちらも資産形成に活用できる制度ですが、それぞれ特徴が異なります。どちらが自分に合っているのか、迷ってしまう方も多いでしょう。

この記事では、奈良県橿原市の独立系FP事務所、かながわFP相談所の金川が、NISAと変額保険の違いをわかりやすく解説し、子育て世代の皆様がどちらを選ぶべきか、判断のポイントをお伝えします。

NISAと変額保険、何が違うの？比較表でチェック！

まずは、NISAと変額保険の違いを、比較表で確認してみましょう。

※変額保険の運用益は、受取時に課税される場合があります。

NISAのメリット・デメリット

メリット

• 運用益が非課税：年間最大360万円までの投資で得た利益に税金がかかりません。（つみたて投資枠：年間120万円、成長投資枠：年間240万円）
• いつでも引き出し可能：急な出費でお金が必要になった場合でも、すぐに現金化できます。
• 幅広い商品から選べる：つみたて投資枠は長期の積立・分散投資に適した一定の投資信託、成長投資枠は株式や投資信託など、幅広い商品から選べます。（ただし、つみたて投資枠は投資信託限定）
• 少額から始められる：100円から積立可能な金融機関もあります。

デメリット

• 元本保証ではない：投資である以上、価格変動により元本割れのリスクがあります。
• 損益通算、繰越控除ができない：NISA口座で損失が出た場合、他の課税口座の利益と相殺したり、損失を翌年以降に繰り越したりすることができません。
• 非課税投資枠の再利用はできない：一度売却すると、その分の非課税投資枠は再利用できません。（ロールオーバーもできません。）

FPからのアドバイス：NISAは、教育資金や老後資金など、10年以上の長期的な目標に向かってコツコツ積み立てるのに適しています。まずは、つみたて投資枠で低コストのインデックスファンドから始めるのがおすすめです。

変額保険のメリット・デメリット

メリット

• 保障と資産形成が同時にできる：死亡保障や高度障害保障など、万が一の備えをしながら、資産形成もできます。
• 生命保険料控除が使える：払い込んだ保険料に応じて、所得税・住民税が軽減されます。（ただし、一般生命保険料控除の枠を他の保険と分け合う形になります）
• 運用益が非課税（※）：特別勘定で運用した利益は、保険金や解約返戻金を受け取るまで課税が繰り延べられます。（ただし、受取時に課税される場合があります）
• 特別勘定の運用コスト（信託報酬）が、NISAで投資できる一般的な投資信託よりも低い場合がある：変額保険の特別勘定で運用される投資信託は、機関投資家向けの、より低コストな商品が提供されている場合があります。

※変額保険の運用益は、受取時に課税される場合があります。

デメリット

• 元本保証ではない：運用実績によっては、保険金や解約返戻金が払い込んだ保険料の合計額を下回る可能性があります。
• 様々なコストがかかる：変額保険には、保険関係費用（死亡保障や保険契約の維持にかかる費用）、運用関係費用（特別勘定の投資信託の信託報酬など）、解約控除（早期に解約した場合にかかる費用）など、様々なコストがかかります。これらのコストを総合的に考慮する必要があります。
• 途中解約すると損をする可能性がある：解約控除があるため、短期間で解約すると、解約返戻金が払い込んだ保険料の合計額を大きく下回ることがあります。
• 商品が複雑：仕組みが複雑で、理解しにくい場合があります。

FPからのアドバイス：変額保険は、保障が必要で、かつ、ある程度のリスクを取れる方に向いています。ただし、コストや仕組みを十分に理解した上で加入することが大切です。

NISAと変額保険、どっちを選ぶ？子育て世代のケース別おすすめ

NISAと変額保険、どちらを選ぶべきかは、あなたの状況や目的によって異なります。以下に、子育て世代のケース別におすすめの選択肢を示します。

ケース1：教育資金を準備したい

おすすめ：NISA（つみたて投資枠）

理由：

• 10年以上の長期投資で、リスクを抑えながら資産を増やせる可能性がある。
• 運用益が非課税になるため、効率よく教育資金を準備できる。
• いつでも引き出せるので、急な出費にも対応できる。

ケース2：老後資金を準備したい

おすすめ：NISA（つみたて投資枠、成長投資枠）またはiDeCo

理由：

• NISAは、運用益が非課税で、いつでも引き出せる。
• iDeCoは、掛金が全額所得控除になるため、節税効果が大きい。（ただし、原則60歳まで引き出せない）

ケース3：万が一の保障も確保したい

おすすめ：変額保険（または、NISAと掛け捨て型生命保険の組み合わせ）

理由：

• 変額保険は、死亡保障など、万が一の備えをしながら資産形成ができる。
• ただし、保障と資産形成を両立させると、コストが高くなる傾向がある。
• NISAと掛け捨て型生命保険を組み合わせることで、より低コストで保障と資産形成を両立できる場合もある。

FPからのアドバイス：保険の見直しも検討中の方は、一度、保障内容と保険料のバランスをチェックしてみましょう。

ケース4：投資のリスクを抑えたい

おすすめ：NISA（つみたて投資枠）でバランス型インデックスファンド、または変額保険（元本確保型の商品）

理由：

• NISAのつみたて投資枠で、複数の資産に分散投資するバランス型インデックスファンドを選べば、リスクを抑えられます。
• 変額保険の中には、元本確保型の商品もあります。（ただし、運用益は期待できない）

まとめ：あなたに合った方法で、賢く資産形成を！

NISAと変額保険、どちらにもメリット・デメリットがあり、「絶対にこっちがいい！」という正解はありません。大切なのは、あなたのライフプラン、家族構成、リスク許容度、そして何より、お金を準備する目的に合わせて、最適な方法を選ぶことです。

「自分に合った方法がわからない…」「もっと詳しく知りたい！」という方は、ぜひ[あなたのウェブサイト名]のFPにご相談ください。奈良県橿原市で子育て中の皆様の、お金に関するお悩みを解決し、将来の安心をサポートします。

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※この記事の情報は、2024年5月現在のものです。最新の情報は、各制度の公式サイトなどでご確認ください。