教育資金は新NISAと債券で！橿原市のFPが教える賢い準備術

こんにちは！橿原市のFP、金川です。

「子どもの教育資金、どうやって準備すればいいの？」「新NISAってよく聞くけど、よくわからない…」「株式投資はリスクが高いから不安…」

橿原市で子育て中の皆様、こんな疑問や不安をお持ちではありませんか？

2024年から始まった新NISAは、教育資金準備の強い味方になる可能性があります。
この記事では、新NISAの制度概要、子育て世代におすすめの活用方法、債券をポートフォリオに組み込むことの重要性、注意点などを、FPがわかりやすく解説します。

さらに、ドル建て一時払い終身保険という選択肢もご紹介。

この記事を読めば、あなたにぴったりの教育資金準備方法が見つかるはず！

新NISAとは？2つの投資枠を使いこなそう！

新NISAは、投資で得た利益が非課税になる、国が用意したお得な制度です。

2024年からは、「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の2つの枠が設けられ、より使いやすく、自由度の高い制度に生まれ変わりました。

つみたて投資枠

• 年間投資上限額：120万円
• 投資対象商品：国が定めた基準を満たす、長期の積立・分散投資に適した一定の投資信託
• 投資方法：積立のみ
• 特徴：コツコツ積み立てたい方、投資初心者の方におすすめ

成長投資枠

• 年間投資上限額：240万円
• 投資対象商品：株式、投資信託など（一部対象外あり）
• 投資方法：積立、一括
• 特徴：まとまった資金で積極的に投資に挑戦したい方におすすめ

新NISAのココがすごい！

• 非課税期間が無期限化！
• 年間投資枠が大幅に拡大！（つみたて投資枠：年間120万円、成長投資枠：年間240万円）
• 非課税保有限度額は最大1800万円！（うち成長投資枠は1200万円）
• 「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の併用が可能！

FPからのアドバイス：
新NISAは長期投資、積立投資に向いている制度です。投資対象は株式だけではありません。

債券を組み込むことで、さらにリスクを抑えることができます。

新NISAで債券投資はできる？

新NISAでは、個別の債券（国債や社債など）に直接投資することはできません。

しかし、債券型投資信託を通じて、間接的に債券に投資することは可能です。

株式と債券の違い

投資信託の商品選びの前に、株式と債券の違いを簡単に確認しておきましょう。

債券型投資信託とは？

債券型投資信託は、主に国内外の債券に投資する投資信託です。債券は、国や企業などが発行する借用証書のようなもので、定期的に利息が支払われ、満期には元本が償還されます。（ただし、途中売却する場合は、価格変動リスクがあります。）

債券型投資信託の種類（例）

• 国内債券型：日本の国債や地方債、社債などに投資
• 先進国債券型：アメリカやヨーロッパなど、先進国の国債などに投資
• 新興国債券型：新興国の国債や社債などに投資（リスクは高め）
• バランス型：株式、債券、不動産など、複数の資産に分散投資

なぜ債券をポートフォリオに組み込むのか？

債券には、株式と異なる値動きをする特性があり、株式と組み合わせることで、ポートフォリオ全体のリスクを分散する効果が期待できます。
また、株式に比べて値動きが穏やかなため、安定した運用を目指したい方におすすめです。

FPからのアドバイス：
債券型投資信託は、株式に比べて値動きが穏やかな傾向がありますが、金利変動リスクや信用リスクなどがあります。
また、外貨建ての債券に投資する場合は、為替変動リスクにも注意が必要です。

子育て世代の教育資金、新NISAでどう準備する？

橿原市の子育て世代におすすめの、新NISA活用法をご紹介します。

基本は「つみたて投資枠」でコツコツ積み立て

教育資金は、10年以上の長期で準備するのが一般的です。

そのため、毎月コツコツ積み立てられる「つみたて投資枠」がおすすめです。

おすすめの運用方法

• 低コストのインデックスファンドを選ぶ（全世界株式、米国株式、バランス型など）
• 長期・分散投資でリスクを抑える
• 目標金額、積立期間を決めて、計画的に積み立てる

例えば、毎月3万円を年利3％で15年間積み立てた場合、元本540万円に対し運用益は約155万円、合計695万円になります

※これはシミュレーションであり、将来の運用成果を保証するものではありません。

「成長投資枠」も活用できる？

もし、家計に余裕がある場合や、ある程度の投資経験がある場合は、「成長投資枠」も活用できます。

成長投資枠の活用例

• 個別株に投資して、高いリターンを狙う
• アクティブファンドで、インデックスファンドを上回るリターンを目指す
• 高配当株に投資して、配当金収入を得る

FPからのアドバイス：
成長投資枠は、つみたて投資枠よりもリスクが高くなる可能性があります。

まずは、つみたて投資枠で投資の経験を積み、余力があれば成長投資枠に挑戦するのがおすすめです。

新NISAの注意点・デメリット

• 元本保証ではない：投資である以上、価格変動により元本割れのリスクがあります。
• 損益通算、繰越控除ができない：NISA口座で損失が出た場合、他の課税口座の利益と相殺したり、損失を翌年以降に繰り越したりすることができません。
• 非課税投資枠の再利用はできない：一度売却すると、その分の非課税投資枠は再利用できません。（ロールオーバーもできません。）

ドル建て一時払い終身保険という選択肢

新NISAでは、個別の債券に直接投資できませんが、「ドル建て一時払い終身保険」という方法で、実質的に外貨建て債券に投資することができます。

ドル建て一時払い終身保険とは？

ドル建て一時払い終身保険は、保険料を一括で支払い、主に米ドルなどの外貨建てで運用する終身保険です。

満期保険金や解約返戻金は、運用実績（主に外貨建て債券の利回り）や為替レートによって変動します。

ドル建て一時払い終身保険のメリット

• 死亡保障がある
• 比較的安定した利回りが期待できる（※為替リスクはあります）
• 生命保険料控除の対象となる（※一般生命保険料控除）
• 相続対策として活用できる
• 一時所得として課税される
  • 50万円の特別控除
  • 課税対象額が1/2になる

ドル建て一時払い終身保険のデメリット

• 為替リスクがある
• 手数料が高い場合がある
• 途中解約すると、元本割れする可能性がある
• 商品内容が複雑

一時所得の計算方法

一時所得の金額は、次のように計算します。

一時所得 =（総収入金額 – 収入を得るために支出した金額(保険料) – 特別控除額(最高50万円)）× 1/2

FPからのアドバイス：
ドル建て一時払い終身保険は、実質的には外貨建て債券での運用となります。

新NISAで債券型投資信託を選ぶよりも、高い利回りが期待できる場合がありますが、為替リスクや手数料など、注意すべき点も多くあります。

加入を検討する際は、必ず専門家（FPなど）に相談しましょう。

iDeCoとの比較

教育資金や老後資金の準備には、iDeCo（個人型確定拠出年金）という制度もあります。新NISAとiDeCo、どちらが良いのでしょうか？

FPからのアドバイス：

• 所得税・住民税を払っている方は、iDeCoの掛金が全額所得控除になるメリットが大きい。
• 60歳まで引き出せないのが不安な方、教育資金など、老後資金以外の目的にも使いたい方は、新NISAがおすすめ。
• 両方使える場合は、併用するのが最も効果的。

iDeCoについてさらに詳しくはこちら
iDeCo完全ガイド【橿原市版】制度の仕組みから運用、注意点までFPが徹底解説

まとめ

新NISAは、子育て世代の教育資金準備に有効な制度ですが、個別の債券に直接投資することはできません。

債券投資をしたい場合は、新NISAの債券型投資信託を利用するか、ドル建て一時払い終身保険などの選択肢があります。

どの方法が最適かは、あなたの投資目的、リスク許容度、ライフプランによって異なります。

「自分に合った方法がわからない…」「もっと詳しく知りたい！」という方は、橿原市のFP金川まで、お気軽にご相談ください。

初回相談は無料です。

橿原市情報：橿原市では、子育て世代向けに、お金に関するセミナーを開催することがあります。
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※この記事の情報は、2024年5月現在のものです。最新の情報は、金融庁のウェブサイトや各金融機関のウェブサイトなどでご確認ください。