その保険、本当に必要？見直しのプロが教える、生命保険の落とし穴

こんにちは！橿原市のFP、金川です。

「今の保険、本当にこれで大丈夫？」「保険料、もっと安くならないかな…」

橿原市にお住まいの皆様、生命保険について、こんな疑問や不安をお持ちではありませんか？

生命保険は、万が一の時に家族を守る大切なものですが、ライフステージや家族構成、経済状況によって、必要な保障は変わってきます。また、保険商品は複雑で、自分に合ったものを選ぶのは難しいと感じる方も多いでしょう。

この記事では、奈良県橿原市の独立系FP事務所かながわFP相談所のFP金川（かながわ）が、生命保険見直しのポイントをわかりやすく解説します。
必要保障額の計算方法から、社会保障制度、保険選びの注意点、よくある間違いまで、この記事を読めば、あなたにぴったりの保険が見つかるはず！

保険見直しの前に：あなたは保険に加入する必要があるのですか？

まず、そもそもあなたは生命保険に加入する必要があるのか、考えてみましょう。

生命保険の主な目的は、万が一の事態が起きた時に、残された家族が経済的に困らないようにすることです。

例えば、以下のようなリスクに備えることができます。

• 一家の大黒柱が死亡した場合の、遺族の生活費
• 子どもの教育資金
• 住宅ローンの残債
• 病気やケガで働けなくなった場合の収入減少
• 長生きした場合の老後資金　など

逆に、以下のような場合は、生命保険は必要ない、または、最低限の保障で良いかもしれません。

• 十分な貯蓄があり、万が一のことがあっても経済的に困らない
• 独身で、養うべき家族がいない
• 会社員で、手厚い遺族年金や死亡退職金がある

FPからのアドバイス：まずは、ご自身の状況を整理し、本当に保険が必要かどうかを見極めることが大切です。

保険見直しの前に必須！必要保障額を計算しよう

保険が必要だと判断した場合、次に考えるべきは、「いくらの保障が必要か？」ということです。これを「必要保障額」と言います。

必要保障額は、以下の式で計算できます。

必要保障額 ＝ 万が一の時に家族に必要な金額 －（ 公的保障 ＋ 貯蓄 ＋ その他の収入 ）

1. 万が一の時に家族に必要な金額

• 遺族の生活費：毎月いくら必要か？何年間必要か？
• 子どもの教育費：進学プラン（公立/私立、大学/専門学校など）によって大きく異なる
• 住居費：持ち家か賃貸か？住宅ローンは残っているか？
• 葬儀費用：平均200万円程度
• その他：車のローン、借金など

2. 公的保障

• 遺族年金（遺族基礎年金、遺族厚生年金）：受給額は、家族構成や加入状況によって異なるので、「ねんきん定期便」や「ねんきんネット」で確認。
• その他、橿原市独自の支援制度など

3.貯蓄

• 預貯金
• 有価証券

4. その他の収入

• 配偶者の収入
• 企業内保障（死亡退職金、弔慰金など）
• 家賃収入

FPからのアドバイス：必要保障額は、家族構成やライフプランによって大きく異なります。詳細なシミュレーションは、FPにご相談ください。

生命保険見直しのポイント

必要保障額がわかったら、いよいよ保険の見直しです。以下のポイントをチェックしましょう。

1. 保険の種類

• 生命保険（死亡保険）：
  • 定期保険：一定期間だけ保障。保険料は割安。
  • 終身保険：一生涯保障。保険料は割高だが、貯蓄性がある商品も。
  • 収入保障保険：毎月一定額の年金を受け取れる。
• 医療保険：病気やケガによる入院・手術などに備える。
• がん保険：がんと診断された時、がんで入院・手術した時などに給付金を受け取れる。
• 就業不能保険：病気やケガで長期間働けなくなった場合の収入を保障する。

2. 保障内容

• 死亡保険金：いくら必要か？
• 入院給付金：1日あたりいくら必要か？
• 手術給付金：どんな手術が対象か？
• その他、特約は必要か？（先進医療特約、三大疾病特約など）

3. 保険期間

• いつまで保障が必要か？（子どもが独立するまで、老後までなど）
• 定期保険の場合、更新型か全期型か？

4. 保険料

• 毎月無理なく支払える金額か？
• 総支払保険料はいくらか？
• 複数の保険会社の商品を比較検討したか？

FPからのアドバイス：保険は、一度加入したら終わりではありません。ライフステージの変化に合わせて、定期的に見直すことが大切です。

保険見直しでよくある勘違い

• 「安いから」「勧められたから」という理由で保険を選ぶ
• CMのイメージだけで保険を選ぶ
• 保障内容をよく理解せずに加入する
• 保険料の安さだけで選んでしまう
• 特約を付けすぎて、保険料が高くなってしまう
• 更新型の保険は、保険料がずっと変わらないと勘違いしている
• 保険の見直しを先延ばしにしてしまう

勘違い3：更新型の保険は、保険料がずっと変わらない？

更新型の保険は、加入当初の保険料は安いですが、更新のたびに保険料が上がるのが一般的です。
「保険料はずっと変わらない」と思い込んでいると、将来、思わぬ負担増になる可能性があります。

例を見てみましょう。

• 30歳で保険期間10年の更新型保険に加入した場合、40歳、50歳、60歳…と、更新のたびに保険料が上がっていきます。
• 仮に、30歳時点の保険料が月々3,000円だった場合、40歳では5,000円、50歳では8,000円、60歳では12,000円…と、年齢が上がるにつれて保険料負担は大きくなります。（※金額はあくまで一例です）

更新型保険のメリットは、加入当初の保険料が安いこと、そして、その時々の状況に合わせて保障内容を見直しやすいことです。

一方、デメリットは、更新のたびに保険料が上がり、総支払保険料は割高になる可能性があることです。

FPからのアドバイス：
更新型保険を選ぶ際は、将来の保険料を必ず確認しましょう。

「更新時の保険料シミュレーション」などを活用し、長期的な視点で検討することが大切です。

また、更新のタイミングで、保険の見直しを検討するのもおすすめです。

FPに相談するメリット

• 中立的な立場でアドバイスを受けられる
• 複数の保険会社の商品を比較検討できる
• あなたに合った保険を提案してもらえる
• 面倒な手続きを代行してもらえる
• 保険以外の相談もできる（家計の見直し、資産運用、住宅ローンなど）

かながわFP相談所のFP金川（かながわ）は、橿原市在住で、子育て世代の相談実績も豊富です。
独立系FPとして、特定の保険会社に偏らず、お客様の立場に立ったアドバイスをさせていただきます。

まとめ

生命保険の見直しは、将来の安心につながる大切な一歩です。
まずは、ご自身の状況を整理し、必要保障額を計算することから始めましょう。

そして、保険の種類、保障内容、保険期間、保険料などを比較検討し、あなたにぴったりの保険を選びましょう。

「自分だけでは難しい…」「もっと詳しく知りたい！」という方は、ぜひかながわFP相談所のFP金川にご相談ください。
初回相談は無料です。お気軽にお問い合わせください。

橿原市情報：橿原市では、市民向けに、お金に関する相談窓口を設けています。
橿原市HPで確認してみましょう。

※この記事の情報は、2024年5月現在のものです。最新の情報は、各保険会社の公式サイトなどでご確認ください。