橿原市で住宅ローン、どう選ぶ？30代・40代子育て世代の疑問にFPが答えます！

こんにちは！橿原市のFP、金川です。

「マイホームが欲しいけど、住宅ローンってどう選べばいいの？」「金利は？」「頭金は？」「借り換えって？」「繰り上げ返済は？」…

橿原市で住宅購入を検討している子育て世代の皆さん、こんな疑問や不安をお持ちではありませんか？

住宅ローンは、人生で最も大きな買い物の一つ。
金利や返済方法、諸費用など、知っておくべきことがたくさんあります。

この記事では、橿原市で住宅ローンを組む子育て世代に向けて、FPが住宅ローンの基礎知識から、選び方のポイント、注意点まで、わかりやすく解説します。

この記事を読めば、あなたにぴったりの住宅ローンが見つかるはず！

住宅ローンのキホン

住宅ローンの種類

住宅ローンには、大きく分けて以下の3つの種類があります。

• 変動金利型：金利が定期的に見直されるタイプ。金利が低い時は返済額が少なくなるが、金利が上昇すると返済額が増えるリスクがある。
• 固定金利型：借り入れ時の金利が、返済終了まで変わらないタイプ。金利変動のリスクはないが、変動金利型に比べて金利が高めに設定されていることが多い。
• 固定金利期間選択型：一定期間（3年、5年、10年など）は固定金利で、その後は変動金利または固定金利を選択できるタイプ。

また、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供している「フラット35」という長期固定金利型の住宅ローンもあります。

金利タイプ別のメリット・デメリット

団体信用生命保険（団信）とは？

団体信用生命保険（団信）は、住宅ローンの契約者が死亡または高度障害状態になった場合に、保険金で住宅ローンが完済される保険です。

多くの金融機関では、住宅ローンの利用に団信への加入を義務付けています。

団信には、一般団信の他に、がん保障付き、3大疾病保障付き、8大疾病保障付きなど、様々な種類があります。保障内容が手厚くなるほど、金利が上乗せされるのが一般的です。

住宅ローンの諸費用には何がある？

住宅ローンを借りる際には、物件価格以外にも様々な諸費用がかかります。主な諸費用は以下の通りです。

• 融資手数料
• 保証料
• 登記費用（登録免許税、司法書士報酬）
• 印紙税
• 火災保険料
• その他（不動産会社への仲介手数料、固定資産税・都市計画税の精算金など）

諸費用の金額は、金融機関や借入額、物件の種類によって異なりますが、物件価格の5%～10%程度が目安となります。
諸費用も住宅ローンの借入額に含めることができる金融機関もありますので、事前に確認しておきましょう。

住宅ローン控除（減税）を最大限に活用しよう！

住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）は、住宅ローンを利用してマイホームを購入・新築・増改築した場合に、所得税の控除が受けられる制度です。（一定の要件を満たす必要があります）

控除額は、住宅ローンの年末残高の0.7%で、控除期間は最長13年間です。（新築住宅の場合）

例えば、年末の住宅ローン残高が3,000万円の場合、
3,000万円 × 0.7% = 21万円
が、その年の所得税から控除されます。（所得税から控除しきれない場合は、住民税からも一部控除されます。）

住宅ローン控除を受けるには、最初の年だけ確定申告が必要です。会社員の方も、忘れずに確定申告を行いましょう。

最新の情報や詳細については国土交通省のHPをご参照ください。

橿原市の子育て世代向け情報

橿原市で利用できる住宅関連の補助金・助成金

橿原市では、現在、住宅取得に関する独自の補助金や助成金は提供していません。（※2024年5月現在）

今後、住宅関連の補助金・助成金について、新たな情報が公開される可能性もありますので、橿原市HPや広報誌などで最新の情報をご確認ください。

子育て世代の住宅ローン選び 7つのポイント

橿原市で住宅ローンを選ぶ際に、特に子育て世代が押さえておきたいポイントを7つにまとめました。

1. 無理のない返済計画を立てる

住宅ローンは、長期間にわたって返済していくものです。
子どもの教育費や老後資金など、将来のライフイベントも考慮して、無理のない返済計画を立てましょう。
一般的に、年収の25%以内に年間返済額を抑えるのが理想的と言われています。

2. 金利タイプを慎重に選ぶ

• 変動金利型：
  • メリット：金利が低いうちは返済額が少ない
  • デメリット：金利が上昇すると返済額が増えるリスク
  • 向いている人：金利上昇リスクをある程度許容できる人、繰り上げ返済を積極的に行う予定の人、借入期間が短い人
• 固定金利型：
  • メリット：返済額が変わらないので、返済計画が立てやすい
  • デメリット：変動金利型に比べて金利が高め
  • 向いている人：金利上昇リスクを避けたい人、毎月の返済額を固定したい人、長期の返済プランを立てたい人
• 固定金利期間選択型：
  • メリット：一定期間は返済額が変わらない
  • デメリット：期間終了後の金利がどうなるかわからない
  • 向いている人：一定期間、返済額を固定したい人、その後の金利動向を見て、金利タイプを決めたい人

3. 自分に合った団信を選ぶ

団信は、万が一の時に住宅ローン残高を保障してくれる、大切な保険です。
保障内容と保険料（金利上乗せ）のバランスを考えて、自分に合った団信を選びましょう。

4. 諸費用も忘れずに

住宅ローンを借りる際には、物件価格以外にも様々な諸費用がかかります。
諸費用も住宅ローンの借入額に含めることができる金融機関もありますが、自己資金で用意する必要がある場合もあります。
事前に、諸費用がいくらかかるのか、確認しておきましょう。

5. 繰り上げ返済を活用する

住宅ローンは、繰り上げ返済をすることで、返済期間を短縮したり、総支払額を減らしたりすることができます。
金利が高い時期、借入残高が多い時期に繰り上げ返済すると効果的です。
ただし、教育資金など、他のライフイベントとの兼ね合いも考慮して、無理のない範囲で行いましょう。

6. 借り換えも検討する

現在借りている住宅ローンよりも金利が低い住宅ローンがある場合、借り換えを検討する価値があります。
ただし、借り換えには諸費用がかかるため、金利差、諸費用、残りの返済期間などを総合的に考慮して、メリットがあるかどうかを判断する必要があります。

7. 住宅ローン控除を最大限に活用

住宅ローン控除は、所得税が還付されるお得な制度です。 忘れずに手続きを行いましょう。

FPからのアドバイス：
住宅ローン選びは、人生設計を左右する重要な選択です。
ご自身のライフプラン、家族構成、収入状況などを総合的に考慮し、専門家（FPなど）のアドバイスを受けながら、慎重に検討することをおすすめします。

よくある質問（Q&A）

まとめ：橿原市の子育て世代は、住宅ローン選びが重要！

橿原市でマイホームの購入を検討している子育て世代の皆さん、住宅ローンは、人生設計を左右する大きな選択です。

金利タイプ、団信、諸費用、返済期間、繰り上げ返済、借り換えなど、様々な要素を総合的に検討し、ご自身とご家族にぴったりの住宅ローンを選びましょう。

「自分だけでは難しい…」「専門家のアドバイスが欲しい！」という方は、ぜひ橿原市のFP金川にご相談ください。
初回相談は無料です。あなたの夢のマイホーム実現を、全力でサポートします！

※この記事の情報は、2024年5月現在のものです。最新の情報は、各金融機関の公式サイトなどでご確認ください。