NISA・iDeCoの前に！人生設計から考えるお金との付き合い方【FPが解説】

「老後資金が心配だから、NISAやiDeCoを始めなきゃ」「投資でお金を増やしたいけど、何から始めればいいの？」
最近、そんな声をよく耳にします。

私は、奈良県橿原市の、かながわFP相談所のFP（ファイナンシャルプランナー）、金川と申します。これまで、1,000人以上のお客様のライフプラン設計、資産運用相談に乗ってきました。

確かに、NISAやiDeCoは、税制優遇を受けながら資産形成ができる、お得な制度です。
しかし、「NISAやiDeCoを始めれば、将来のお金は安心！」と安易に考えるのは、少し待ってください。

実を言うと、「お金を増やすこと」だけを目的にしてしまうと、
かえって、将来のお金の不安を解消できない可能性があるのです。

「老後のお金、どうしたらいい？」「私に合った資産形成の方法は？」
そんな疑問をお持ちの方は、ぜひFPにご相談ください！

この記事では、「お金を増やすこと」よりも大切なこと、つまり、「あなたの人生設計図（ライフプラン）」の重要性について、FPの視点から詳しく解説します。
ライフプランに合わせたお金との付き合い方、NISAやiDeCoの活用法、そして、FPに相談することのメリットについて、
お客様からよくいただく質問や、実際の相談事例も交えながらお話ししますので、ぜひ最後までお読みください。

NISAやiDeCoってどんな制度？

まずは、NISAとiDeCoについて、簡単に説明しますね。

NISA（少額投資非課税制度）

NISAは、投資で得た利益に税金がかからなくなる、お得な制度です。
通常、投資で利益が出ると、約20％の税金がかかりますが、NISA口座で投資をすれば、この税金がかかりません。

新NISAには、「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の2つがあります。

• つみたて投資枠：毎月コツコツ積み立てたい人向け。年間120万円まで投資できます。
• 成長投資枠：まとまったお金で投資したい人、色々な商品に投資したい人向け。年間240万円まで投資できます。

iDeCo（個人型確定拠出年金）

iDeCoは、自分で掛金を積み立て、自分で運用する、私的年金制度です。
掛金が全額所得控除の対象になるため、所得税や住民税が安くなるというメリットがあります。
また、運用益も非課税です。

NISAとiDeCoの比較

NISAとiDeCo、どちらが良いかは、あなたの年齢、収入、家族構成、ライフプランなどによって異なります。
「自分にはどちらが合っているの？」と迷ったら、ぜひFPにご相談ください。

「お金を増やす」ことだけが目的になっていませんか？

最近、「老後資金2000万円問題」や「人生100年時代」といった言葉をよく耳にするようになり、
将来のお金について不安を感じている方が増えています。

そのため、「とにかくお金を増やさなきゃ！」と、NISAやiDeCoを始める方が増えています。
しかし、「お金を増やすこと」だけを目的にしてしまうと、

• 自分に合わない投資方法を選んでしまう
• リスクを取りすぎてしまう
• 短期的な値動きに一喜一憂してしまう
• いざという時にお金が使えない

といったことになりかねません。

大切なのは、「何のためにお金を増やすのか？」「いつまでに、いくら必要なのか？」を明確にすることです。

例えば、

• 子どもの教育資金
• マイホームの頭金
• 老後の生活費
• 趣味や旅行のため

など、人それぞれ、お金を貯める目的は違うはずです。

そして、その目的によって、

• いつまでに
• いくら必要か
• どれくらいのリスクを取れるか

が変わってきます。

まずは、「何のためにお金を増やすのか？」をじっくりと考えてみましょう。

あなたの人生設計図（ライフプラン）を描こう

「何のためにお金を増やすのか？」を考える上で、役に立つのが「ライフプラン」です。

ライフプランとは、あなたの将来の夢や目標、 ಜೀವನ設計のことです。

例えば、

• 何歳で結婚する？
• 子どもは何人欲しい？
• マイホームはいつ買う？
• 何歳まで働く？
• 老後はどんな生活を送りたい？

といったことを、具体的に考えていきます。

ライフプランを立てることで、

• 将来の目標が明確になる
• いつ、どんなお金が、いくら必要になるかが分かる
• 今、何をすべきかが見えてくる

といったメリットがあります。

以下は、簡単なライフプラン表の例です。

これはあくまで一例です。あなた自身のライフプラン表を作ってみましょう。
難しそう…と感じる方はFPと一緒に作成することも可能です。

ライフプランに合わせたお金との付き合い方

ライフプランを立てたら、次は、それに合わせて、どのようにお金と付き合っていくかを考えます。

例えば、

• 毎月の収入と支出のバランスを見直す
• 無駄な支出を減らす
• 計画的に貯蓄をする
• 資産運用を始める

といったことです。

「毎月、何にいくら使っているか分からない」という方は、まずは家計簿をつけてみることをおすすめします。

そして、「いつまでに、いくら貯めたいか」という目標を決めて、計画的に貯蓄や投資をしていきましょう。

NISAやiDeCoは、この「計画的な貯蓄・投資」をサポートしてくれる、心強い味方です。
しかし、あくまでも「手段」であり、「目的」ではありません。

あなたのライフプランに合わせて、NISAやiDeCoを上手に活用しましょう。

【相談事例】FP金川が解決！お金のお悩み

実際に、私にご相談いただいたお客様の事例をいくつかご紹介します。

事例1：ライフプランの大切さに気づいたAさん

橿原市在住のAさん（30代、女性）は、
「老後資金が不安だから、iDeCoを始めたい」と、私にご相談に来られました。

しかし、Aさんの話を聞いてみると、
老後資金だけでなく、
子どもの教育資金や、マイホームの頭金など、
将来必要になるお金について、
漠然とした不安を抱えていることが分かりました。

そこで、私は、Aさんに、まずはライフプランを立てることをおすすめしました。

Aさんと一緒にライフプラン表を作成し、
将来必要になるお金を具体的に計算してみると、
Aさんは、「こんなにたくさんのお金が必要になるなんて…」と、
とても驚いていました。

しかし、同時に、「今から何をすべきかが見えてきた」ともおっしゃっていました。

Aさんは、その後、ライフプランに基づいて、
毎月の貯蓄額を見直し、
つみたてNISAを始めることにしました。

事例2：ライフプランを見直して、投資方針を変えたBさん

奈良県在住のBさん（40代、男性）は、
「もっと積極的にお金を増やしたい」と、
私にご相談に来られました。

Bさんは、すでにiDeCoとNISAで投資をしていましたが、
「もっとリスクを取ってもいいから、高いリターンを狙いたい」
と考えていました。

しかし、Bさんのライフプランを詳しく伺うと、
数年後に、お子さんの大学進学を控えており、
まとまったお金が必要になることが分かりました。

私は、Bさんに、
「今は、リスクを取りすぎるべきではない」とアドバイスし、
iDeCoとNISAの運用商品を見直すことを提案しました。

Bさんは、私の提案を受け入れ、
リスクの高い投資信託から、
比較的リスクの低い投資信託に切り替えました。

「目先の利益だけでなく、将来のことを考えて投資することが大切だと気づきました」
と、Bさんはおっしゃっていました。

まとめ

NISAやiDeCoは、税制優遇を受けながら資産形成ができる、お得な制度です。
しかし、「お金を増やすこと」だけを目的にしてしまうと、かえって、将来のお金の不安を解消できない可能性があります。

まずは、あなたの人生設計図（ライフプラン）を描き、
「何のためにお金を増やすのか？」「いつまでに、いくら必要なのか？」を明確にしましょう。

そして、あなたのライフプランに合わせた、お金との付き合い方を見つけてください。

「ライフプランって、どうやって作ればいいの？」「私に合ったお金との付き合い方が分からない…」
そんな時は、ぜひ、奈良、橿原のFP相談をご利用ください。私、金川が、これまで1,000人以上のお客様をサポートしてきた経験を活かし、
あなたのライフプラン設計と、それに合わせた資産形成を、全力で応援します！

初回相談は無料、LINEでのご相談も可能です。
この記事を読んで、少しでも気になったこと、
もっと詳しく知りたいことがあれば、お気軽にお問い合わせください。

※この記事の情報は、2024年5月現在のものです。最新の情報は、各制度の公式サイトなどでご確認ください。

※この記事は情報提供のみを目的としており、投資勧誘や個別銘柄の推奨を行うものではありません。投資判断は自己責任でお願いします。

監修：かながわFP相談所 FP金川