住宅ローン借り換え＆金利交渉術｜FPが教える見直し成功のコツ

住宅ローン、借り換えで〇〇万円得する!? 金利引き下げ交渉＆見直しの極意【FPが解説】

「住宅ローン、毎月の返済が大変…」
「金利が高い気がするけど、借り換えって面倒くさそう…」
「今の銀行で、金利を下げてもらえないの？」

住宅ローンは、多くの家庭にとって最大の支出の一つ。
少しでも返済額を減らしたい、金利負担を軽くしたい、と考えるのは当然のことです。

住宅ローンの金利を見直す方法としては、「借り換え」が一般的ですが、実は、もう一つ、「金利引き下げ交渉」という選択肢があることをご存知でしょうか？

この記事では、住宅ローンの借り換えと金利引き下げ交渉について、それぞれのメリット・デメリット、具体的な手順、成功のコツなどを、橿原市のFPである私、金川が分かりやすく解説します。
あなたに合った方法で、住宅ローンの負担を軽減しましょう！

住宅ローン金利の現状と借り換えのメリット

まずは、住宅ローン金利の現状と、借り換えのメリット・デメリットを確認しましょう。

住宅ローン金利の動向

住宅ローン金利は、大きく分けて「変動金利型」と「固定金利型」があります。

• 変動金利型は、一般的に、半年ごとに金利が見直されます。
• 固定金利型は、借入時に決めた金利が、一定期間（または全期間）変わりません。

近年、住宅ローン金利は低水準で推移していましたが、2023年以降、長期金利の上昇などを受けて、一部の金融機関では固定金利を引き上げる動きが見られます。
変動金利は今のところ大きな変動はありませんが、一部の金融機関では引き上げを行っているケースがでております。今後の金利動向には注意が必要です。

【参考】住宅金融支援機構：民間金融機関の住宅ローン金利推移（変動金利等）

多くの住宅ローンでは、店頭金利から優遇金利を差し引いた金利が適用されます。
店頭金利（基準金利）とは、各金融機関が独自に設定している金利です。
優遇金利（引き下げ幅）とは、金融機関が定める条件を満たした顧客に対して適用される、金利の引き下げ幅のことです。優遇幅は、金融機関や個人の状況によって異なり、「当初期間優遇」と「全期間優遇」の2種類があります。

• 当初期間優遇：一定期間（当初5年間など）だけ優遇幅が大きい
• 全期間優遇：返済期間中、ずっと一定の優遇幅が適用される

借り換えのメリット

• 総返済額を減らせる可能性がある： より低い金利の住宅ローンに借り換えることで、総返済額を減らせる可能性があります。
• 毎月の返済額を減らせる可能性がある： 金利が下がれば、毎月の返済額を減らすことができます。
• 金利タイプを変更できる： 変動金利型から固定金利型へ、固定金利型から変動金利型へ、といったように、金利タイプを変更することができます。
• 団信の保障内容を見直せる： 借り換えを機に、団体信用生命保険（団信）の保障内容を見直すことができます。

借り換えのデメリット、注意点

• 諸費用がかかる： 借り換えには、事務手数料、保証料、印紙税、登記費用などの諸費用がかかります。
• 必ずしも金利が下がるとは限らない： 借り換え時の金利が、現在よりも高い場合もあります。
• 審査がある： 借り換えには、金融機関の審査があります。

借り換えだけじゃない！ 金利引き下げ交渉という選択肢

住宅ローンの金利を見直す方法は、借り換えだけではありません。
現在借りている金融機関に、金利の引き下げを交渉することも可能です。

金利引き下げ交渉とは？

金利引き下げ交渉とは、住宅ローンの返済中に、金融機関に対して、金利を下げてもらうよう交渉することです。

金利引き下げ交渉のメリット

• 借り換えよりも手間がかからない： 借り換えのように、新たな金融機関を探したり、審査を受けたりする必要がありません。
• 諸費用がかからない（場合がある）： 金融機関によっては、手数料無料で金利引き下げに応じてくれる場合があります。

金利引き下げ交渉のデメリット、注意点

• 必ずしも成功するとは限らない： 金融機関が金利引き下げに応じるかどうかは、個別の状況によります。
• 交渉の仕方によっては、銀行との関係が悪化する可能性がある： 交渉は、あくまで「お願い」という姿勢で、丁寧に行いましょう。
• 引き下げられてもわずかな場合が多い：過度な期待はしないこと

金利引き下げ交渉が成功しやすいケース

• 返済実績が良好： これまで一度も延滞がなく、きちんと返済している。
• 収入が安定している： 収入が安定しており、今後も返済を続けられる見込みがある。
• 他の金融機関の金利情報を提示できる： 他の金融機関の、より低い金利の住宅ローン情報を提示する。
• 預貯金や運用実績がある：その銀行に多額の預貯金や運用実績がある

金利引き下げ交渉の具体的な手順

1. 現在の住宅ローンの状況を確認する：
   • 金利
   • 残高
   • 残りの返済期間
   • 金利タイプ（変動金利型、固定金利型、固定期間選択型）
   • 契約内容（繰り上げ返済手数料、団信の保障内容など）
2. 他の金融機関の住宅ローン金利を調べる：
   • インターネットで情報収集する
   • 住宅ローン比較サイトを利用する
   • FPに相談する
3. 銀行に電話または訪問し、金利引き下げを相談する：
   • まずは、住宅ローン担当者に電話でアポイントを取る
   • 「金利引き下げのお願い」という形で、丁寧に相談する
   • 現在の住宅ローンの状況、他行の金利情報などを伝える
4. 必要に応じて、交渉材料を提示する：
   • 他の金融機関の金利情報
   • 返済実績（返済履歴が分かる書類など）
   • 収入証明書
   • （場合によっては）預貯金残高証明書
5. 銀行からの回答を待つ：
   • 金利引き下げに応じてもらえる場合、引き下げ幅、適用時期などを確認する
   • 応じてもらえない場合、その理由を確認する
   • 他の金融機関への借り換えも検討する

金利引き下げ交渉の成功事例、失敗事例

（※具体的な事例をいくつか紹介する。個人が特定されないように注意）

借り換え先の選び方

金利引き下げ交渉がうまくいかなかった場合、他の金融機関への借り換えを検討しましょう。
借り換え先を選ぶ際には、以下のポイントを比較検討することが大切です。

• 金利タイプ：
  • 変動金利型：
    • 金利が変動するタイプ。
    • 一般的に、半年ごとに金利が見直される。
    • 金利が低い時は返済額が少なくなるが、金利が上昇すると返済額が増えるリスクがある。
    • 多くの金融機関では、急激な金利上昇による返済額の増加を抑えるため、「5年ルール」（返済額の見直しは5年ごと）や「125%ルール」（返済額が増える場合でも、それまでの返済額の1.25倍まで）を設けている。
    • ただし、これらのルールが適用されても、未払い利息が発生する可能性があるため注意が必要。
  • 固定金利型：
    • 金利が一定期間固定されるタイプ。
    • 返済額が変わらないため、家計管理がしやすい。
    • 変動金利型よりも金利が高めに設定されていることが多い。
    • 金利低下のメリットを享受できない。
  • 固定期間選択型：
    • 一定期間（3年、5年、10年など）は金利が固定され、その後、変動金利型に切り替わるタイプ。（固定期間終了後、再度固定金利型を選択できる場合もある。）
• 金利水準：
  • 金利は金融機関によって異なる。複数の金融機関を比較し、より低い金利の住宅ローンを選ぶ。
  • 多くの住宅ローンでは、「店頭金利（基準金利）」から「優遇金利（引き下げ幅）」を差し引いた金利が、実際に適用される。
  • 優遇金利には、「当初期間優遇」と「全期間優遇」の2種類がある。
• 手数料：
  • 保証料： 保証会社に支払う保証料です。
  • 事務手数料： 融資事務手数料、繰り上げ返済手数料など、金融機関に支払う手数料です。
• 団信の保障内容：
  • 団体信用生命保険（団信）の保障内容は、金融機関によって異なります。
  • 死亡・高度障害だけでなく、がん、三大疾病、八大疾病など、保障範囲が広い団信もあります。
• その他サービス：
  • 繰り上げ返済のしやすさ（手数料、最低金額など）
  • ネットバンキングの使いやすさ
  • その他特典（ポイント、金利優遇など）

借り換えシミュレーションの重要性

借り換えをする際には、必ず事前にシミュレーションを行いましょう。
金利だけでなく、諸費用も含めた総支払額で比較することが大切です。

複数の金融機関に見積もりを依頼し、比較検討することをおすすめします。

【橿原市でFP相談】住宅ローン、借り換え、金利交渉…プロに相談してみませんか？

住宅ローンの借り換えや金利引き下げ交渉は、自分で行うこともできますが、専門知識が必要な場面も多く、手間もかかります。

「どの金融機関が良いか分からない」「金利交渉の仕方が分からない」「自分に合った住宅ローンを選びたい」
そんな方は、ぜひFP（ファイナンシャルプランナー）にご相談ください。

FPは、住宅ローンに関する専門知識を持ち、中立的な立場から、あなたに最適なアドバイスをいたします。

FPに相談するメリット

• 複数の金融機関の住宅ローン商品を比較検討できる
• 借り換えシミュレーションをしてもらえる
• 金利交渉のサポートを受けられる
• あなたに合った住宅ローン選びをアドバイスしてもらえる
• 住宅購入後のライフプランについても相談できる

かながわFP相談所の強み

• 橿原市に密着した地域密着型FP： 橿原市での生活経験が長く、地域の皆様の暮らしを深く理解しています。
• 「徹底したヒアリング」と「オーダーメイドプラン」： お客様の状況やご希望をじっくり伺い、最適なプランを作成します。
• 「分かりやすさ」と「安心感」： 専門用語をできるだけ使わず、分かりやすく説明します。強引な勧誘も一切ありません。
• 初回相談無料： まずはお気軽にご相談ください。
• オンライン相談対応： ご自宅からでも相談できます。

まとめ：住宅ローンは定期的な見直しを！ 借り換え、金利交渉、FP相談…最適な方法を選びましょう

住宅ローンは、一度借りたら終わりではありません。金利情勢やライフプランの変化に合わせて、定期的に見直しを行うことが大切です。

見直しの方法としては、

• 他の金融機関への借り換え
• 現在借りている金融機関との金利引き下げ交渉

などがあります。

どちらの方法が良いかは、あなたの状況によって異なります。メリット・デメリットを比較し、慎重に検討しましょう。

「住宅ローンの見直し、何から始めればいい？」「借り換えと金利交渉、どっちがお得？」「自分に合った住宅ローンを選びたい」そんな疑問やお悩みをお持ちの方は、ぜひ、お気軽に かながわFP相談所 にご相談ください。私、金川が、あなたの疑問や不安を解消し、住宅ローンの見直しをサポートいたします！