住宅ローン「借りられる額」で組むと危険？橿原市FPが警鐘！

橿原市｜住宅購入はライフプランが9割！「返せる額」でローンを組む【FP解説】

「そろそろマイホームが欲しいけど、頭金はいくら必要？」「住宅ローン、借りられる額と返せる額って違うの？」「変動金利と固定金利、どっちがいい？」「住宅購入後、教育費や老後資金は大丈夫？」
橿原市にお住まいの30代～40代の子育て世代の皆さん、住宅購入に関して、こんな疑問や不安をお持ちではありませんか？

住宅購入は、人生で最も大きな買い物の一つ。多くの方が住宅ローンを利用しますが、安易に「借りられる額」でローンを組んでしまうと、将来、返済に苦しむことになりかねません。

大切なのは、「借りられる額」ではなく、「無理なく返せる額」で住宅ローンを組むこと。
そのためには、住宅購入後のライフプランをしっかりと立て、将来の収入や支出を見通した上で、慎重に資金計画を立てる必要があります。

この記事では、橿原市で住宅購入・ライフプラン相談に強いFP事務所「かながわFP相談所」が、住宅購入とライフプランの関係、無理のない資金計画の立て方、FP相談のメリットなどを分かりやすく解説します。

なぜ住宅購入にライフプランが重要なのか？

住宅購入は、人生における一大イベントです。しかし、住宅購入は、ゴールではありません。マイホームでの生活は、そこから何十年も続いていきます。

住宅購入後のライフプランを考えずに、目先の「借りられる額」だけで住宅ローンを組んでしまうと、以下のようなリスクがあります。

• 家計が破綻する:
  • 毎月の返済額が負担になり、生活費や教育費が不足する。
  • 収入が減ったり、病気やケガで働けなくなったりした場合、返済が困難になる。
  • 最悪の場合、住宅ローンを滞納し、マイホームを手放すことになる。
• 教育資金が不足する:
  • 住宅ローンの返済に追われ、子どもの教育資金が十分に準備できない。
  • 子どもが希望する進路を諦めざるを得なくなる。
• 老後資金が不足する:
  • 住宅ローンの返済に追われ、老後資金の準備ができない。
  • 老後の生活が苦しくなる。

【よくある失敗例】
橿原市在住のAさん（38歳、会社員）は、住宅メーカーの営業マンに勧められるまま、年収の7倍の住宅ローンを組み、新築一戸建てを購入しました。
当初は問題なく返済できていましたが、子どもの進学費用がかさむようになり、さらに、勤務先の業績悪化で収入が減少。
毎月の返済が苦しくなり、FPに相談に来られました。
ライフプランを見直した結果、住宅ローンの借り換えや、家計の見直しが必要であることが判明しました。

【早めの対策で成功した例】
橿原市在住のBさん（35歳、会社員）は、住宅購入前にFPに相談。
ライフプランを作成し、無理なく返済できる住宅ローンの借入額を算出しました。
頭金を多めに入れ、毎月の返済額を抑えたことで、子どもの教育費や老後資金の準備も順調に進んでいます。
また、住宅ローン控除を活用して、税金も節約できています。

このような事態を避けるためには、住宅購入前に、しっかりとライフプランを立て、将来を見据えた資金計画を立てることが大切です。

「借りられる額」と「返せる額」は違う！

住宅ローンの審査では、「いくらまで借りられるか」という「借りられる額」が重視されます。金融機関は、申込者の年収や勤続年数、他の借入状況などを基に、融資可能な金額を判断します。

しかし、「借りられる額」と「無理なく返せる額」は、必ずしも一致しません。

金融機関が融資可能額を判断する上で、重要な指標となるのが「返済比率（返済負担率）」です。

返済比率（返済負担率）とは、年間の住宅ローン返済額が年収に占める割合のことで、以下の計算式で求められます。

返済比率（％） = （年間の住宅ローン返済額 ÷ 年収）× 100

多くの金融機関では、返済比率の上限を30%～35%程度に設定しています。例えば、フラット35では、年収400万円未満の場合は30%以下、400万円以上の場合は35%以下という基準があります。

例えば、年収600万円の人なら、

• 住宅ローン借入額の目安：600万円 × 5倍 = 3000万円
• 年間返済額の上限：600万円 × 25% = 150万円（月々12.5万円）

ただし、これはあくまで「借りられる額」の目安であり、返済比率の範囲内だからといって、必ずしも安全というわけではありません。返済比率の計算には、住宅ローン以外の借入（自動車ローン、教育ローン、カードローンなど）の返済額も含まれる場合があるため、注意が必要です。

また、金利上昇リスク、収入減少リスク、支出増加リスクなども考慮し、無理のない返済計画を立てることが重要です。一般的に、無理のない返済比率は25%以内が理想的と言われています。

しかし、これはあくまで目安です。「返せる額」は、現在の家計の状況だけでなく、将来のライフイベント（子どもの進学、車の買い替え、老後の生活など）も考慮して、慎重に判断する必要があります。

ライフプランから考える、無理のない資金計画の立て方

無理のない資金計画を立てるためには、以下のステップでライフプランを考えましょう。

1. ライフイベント表の作成:
   • 家族の年齢、将来のイベント（子どもの進学、マイホーム購入、車の買い替え、旅行、定年退職など）を時系列で書き出す。
   • 各イベントで必要となる費用を、おおまかに見積もる。
2. キャッシュフロー表の作成:
   • 現在の収入、支出、貯蓄額を把握する。
   • 将来の収入（昇給、退職金、年金など）を予測する。
   • 将来の支出（生活費、教育費、住宅ローン返済、老後資金など）を予測する。
   • 年間収支、貯蓄残高の推移を予測する。
3. 住宅購入予算の決定:
   • ライフプラン、キャッシュフロー表を基に、無理なく返済できる住宅ローンの借入額を算出する。
   • 自己資金（頭金）を考慮して、住宅購入予算を決定する。

ライフプランやキャッシュフロー表の作成は、自分で行うこともできますが、専門的な知識が必要になる場合もあります。
FP（ファイナンシャルプランナー）に相談すれば、より正確で詳細なライフプランを作成することができます。

【橿原市でFP相談】住宅購入、ライフプラン…プロに相談してみませんか？

「住宅購入は、人生で最も大きな買い物」と言われます。
後悔しないためには、住宅ローンや資金計画について、専門家のアドバイスを受けることをおすすめします。

FP（ファイナンシャルプランナー）は、住宅ローンだけでなく、家計、保険、資産運用、税金、年金、相続など、お金に関する幅広い知識を持つ専門家です。
あなたのライフプランや家族構成、経済状況などを詳しくヒアリングし、最適な住宅購入プラン、資金計画を提案します。

FPに相談するメリット

• ライフプランに合った住宅購入予算が分かる
• 無理のない住宅ローン返済計画が立てられる
• 住宅ローンの選び方、金利タイプ、金融機関選びで失敗しない
• 住宅購入後の家計の見直しができる
• 住宅購入後のライフプランニング（教育資金、老後資金など）も相談できる

かながわFP相談所では、ライフプランの作成から、住宅ローンの比較検討、返済シミュレーション、家計の見直し、住宅購入後のサポートまで、ワンストップで対応いたします。

【相談事例】
橿原市在住 A様（38歳、会社員）
「そろそろマイホームを、と考えていますが、何から始めれば良いのか分かりませんでした。金川さんに相談して、ライフプランを作成してもらい、我が家に合った住宅購入予算、住宅ローンの種類、返済計画などを具体的にアドバイスいただきました。おかげで、安心して住宅購入に踏み切ることができました。」

かながわFP相談所の強み

• 橿原市に密着した地域密着型FP： 橿原市での生活経験が長く、地域の皆様の暮らしを深く理解しています。
• 「徹底したヒアリング」と「オーダーメイドプラン」： お客様の状況やご希望をじっくり伺い、最適なプランを作成します。
• 「分かりやすさ」と「安心感」： 専門用語をできるだけ使わず、分かりやすく説明します。強引な勧誘も一切ありません。
• 初回相談無料： まずはお気軽にご相談ください。
• オンライン相談対応： ご自宅からでも相談できます。

まとめ：住宅購入は、ライフプランから考えよう！

住宅購入は、人生における大きな決断です。「借りられる額」で安易に住宅ローンを組むのではなく、「無理なく返せる額」で借りることが大切です。そのためには、住宅購入後のライフプランをしっかりと立て、将来の収入や支出を見通した上で、慎重に資金計画を立てる必要があります。

「ライフプランって、どうやって立てればいいの？」「自分に合った住宅ローンが分からない…」「住宅購入後の家計が心配…」そんな疑問やお悩みをお持ちの方は、ぜひ、お気軽に かながわFP相談所 にご相談ください。私、金川が、あなたの疑問や不安を解消し、夢のマイホーム実現をサポートいたします！