子育て世代の保険見直し、必要？不要？FPが疑問を徹底解決【奈良・橿原】

「子どもが生まれたけど、今の保険で大丈夫かな？」「保険料が家計を圧迫している気がする…」「そもそも、どんな保険が必要なの？」

子育て世代になると、家族構成やライフスタイルが大きく変わり、お金に関する悩みも増えますよね。特に保険は、種類も多くて内容も複雑。何が最適なのか分からず、つい後回しにしてしまいがちです。

こんにちは。奈良県橿原市の、かながわFP相談所のFP（ファイナンシャルプランナー）、金川です。これまで、1,000人以上の子育て世代の方々から、保険や家計に関するご相談を受けてきました。

この記事では、子育て世代のあなたに向けて、

• 本当に必要な保険の種類と保障内容
• 保険を見直すベストなタイミングとポイント
• 保険料を賢く節約する方法
• 具体的な相談事例

について、FPがわかりやすく解説します。この記事を読めば、保険に関するモヤモヤが解消され、あなたと家族に本当に合った、無駄のない保険選びができるようになりますよ！

なぜ子育て世代に保険見直しが必要なのか？

独身時代に入った保険のまま…という方もいるかもしれませんが、子どもが生まれると、守るべきものが増え、必要な保障内容も大きく変わります。

• ライフステージの変化: 結婚や出産により、家族構成が変わります。自分だけでなく、家族の生活を守るという視点が必要です。
• 増えるリスク:
  • 親の万が一のリスク: 大黒柱に万が一のことがあった場合、遺された家族の生活費や子どもの教育費をどうするか、備えが必要です。
  • 病気やケガのリスク: 親が病気やケガで働けなくなると、収入が途絶える可能性があります。また、子どもの医療費も考慮する必要があります（橿原市の子ども医療費助成制度は充実していますが、対象範囲や期間、所得制限などを最新情報で確認しましょう）。
  • 教育費のリスク: 子どもの将来の教育費は、計画的に準備しないと家計を圧迫する可能性があります。
• 家計状況の変化: 出産・育児による支出増や、働き方の変化（育休、時短勤務など）による収入減など、家計のバランスが変わります。保険料の負担が重くなっていないか確認が必要です。

こうした変化に対応するため、子育て世代になったら、定期的に保険を見直すことが非常に重要なのです。

子育て世代に必要な保険の種類と保障内容

では、具体的にどんな保険を検討すればよいのでしょうか？ 一般的に子育て世代で必要性が高いとされる保険の種類と、選ぶ際のポイントを見ていきましょう。

生命保険（死亡保険）

契約者（主に世帯主）に万が一のことがあった場合に、遺された家族に保険金が支払われる保険です。

• 必要性: 遺された家族の生活費、子どもの教育費、住居費などをカバーするために必要性が高いです。特に、お子さんが小さい家庭や、住宅ローンがある家庭では重要になります。
• 必要保障額の考え方:「（遺された家族の年間生活費 － 遺族年金などの収入） × 保障が必要な年数 ＋ 子どもの教育費 ＋ その他（葬儀代、住宅ローン残高など）」これが基本的な考え方ですが、計算は複雑です。家庭状況によって必要な額は大きく異なるため、FPに相談してシミュレーションすることをおすすめします。
• 保険の種類:
  • 定期保険: 保障期間が一定（例：10年、60歳までなど）。保険料は比較的割安ですが、掛け捨て型が基本です。子育て期間など、一定期間だけ手厚い保障が必要な場合に適しています。
  • 終身保険: 保障が一生涯続きます。貯蓄性がある商品もありますが、保険料は比較的高めです。将来の葬儀代準備やお子さんへの資産遺しなどを目的とする場合に向いています。
  • 収入保障保険: 契約者が亡くなった後、毎月お給料のように保険金を受け取れる保険です。保険期間が経過するにつれて、受け取る保険金の総額は減っていきますが、保険料を抑えやすい特徴があります。

  子育て期間中は定期保険や収入保障保険で手厚く保障し、老後資金の準備などは別途行う、といった組み合わせも考えられます。

医療保険

病気やケガで入院・手術をした場合に、給付金が支払われる保険です。

• 必要性: 日本には公的医療保険（国民健康保険や会社の健康保険）があり、「高額療養費制度」によって、医療費の自己負担額には上限が設けられています。しかし、差額ベッド代、入院中の食事代、先進医療の技術料などは公的保険の対象外です。これらの費用や、入院による収入減に備えるために検討します。（参考：橿原市ウェブサイト 高額な医療費を支払ったとき（高額療養費）などで高額療養費制度について確認できます）
• 保障内容の選び方:
  • 入院給付金日額: 5,000円～10,000円程度が一般的ですが、個室を希望するかなどで必要な額は変わります。
  • 1入院あたりの支払限度日数: 60日型が主流ですが、長期入院に備えたい場合は120日型なども検討します。最近は入院日数が短期化する傾向もあります。
  • 手術給付金: 入院給付金日額の〇倍、または定額で支払われるタイプがあります。
  • 先進医療特約: 公的保険対象外の先進医療を受けた場合に技術料相当額が支払われます。保険料は比較的安価ですが、利用頻度は高くありません。必要性をよく検討しましょう。

がん保険

がんは、日本人の死因の上位を占める病気であり、治療が長期化したり、高額になったりする可能性があります。

• 必要性: がんと診断された場合の一時金や、入院・通院治療費、先進医療費などをカバーし、経済的な負担を軽減するために検討します。がん治療による収入減にも備えられます。
• 保障内容の選び方:
  • 診断給付金: がんと診断されたときにまとまった一時金が受け取れます。初回のみか、複数回受け取れるか確認しましょう。
  • 入院・通院給付金: がん治療のための入院・通院に対して給付金が支払われます。支払日数に制限がないタイプが主流です。
  • 手術・放射線・抗がん剤治療給付金: それぞれの治療を受けた場合に給付金が支払われます。

就業不能保険

病気やケガで長期間働けなくなった場合に、毎月一定額の給付金が受け取れる保険です。

• 必要性: 働けなくなった場合の収入減少をカバーします。特に、自営業者やフリーランスの方、住宅ローンなど固定費が大きい方は必要性が高いと言えます。
• 保障内容の選び方:
  • 給付条件: どのような状態になったら給付金が支払われるか、しっかり確認しましょう。精神疾患は対象外となることが多いです。
  • 免責期間: 働けなくなってから給付金が支払われ始めるまでの期間（待機期間）です。短い方が安心ですが、保険料は高くなる傾向があります。
  • 給付期間: 数年間、または60歳、65歳までなど、設定によって保険料が変わります。

学資保険・教育資金準備

子どもの教育資金を準備するための保険や方法です。

• 学資保険:
  • メリット: 強制的に貯蓄できる、契約者に万が一のことがあった場合は保険料の支払いが免除され、満期金は予定通り受け取れる（商品による）。
  • デメリット: 返戻率（支払った保険料総額に対する受取総額の割合）が低い場合がある、インフレに弱い、途中解約すると元本割れするリスクがある。
• 他の準備方法:
  • 新NISA: 非課税で運用できるメリットがありますが、元本保証はなく運用リスクがあります。
  • 預貯金: 安全性が高いですが、低金利のため大きく増やすことは期待できません。

  学資保険だけでなく、他の方法と組み合わせて準備することも有効です。どの方法が合っているかは、ご家庭の状況や考え方によって異なります。

個人賠償責任保険

日常生活で、誤って他人にケガをさせたり、他人の物を壊したりして、法律上の損害賠償責任を負った場合に補償される保険です。

• 必要性: 子どもが自転車で他人にぶつかってケガをさせてしまった、お店の商品を壊してしまった、など、予期せぬ高額賠償に備えるために重要です。
• 加入方法: 単独の保険商品は少なく、火災保険、自動車保険、傷害保険などの特約として付帯されていることが多いです。まずは、現在加入している保険に特約が付いているか確認してみましょう。

保険見直しのベストタイミングとポイント

保険は一度入ったら終わりではありません。ライフステージの変化に合わせて、定期的に見直すことが大切です。では、具体的にどのようなタイミングで見直すと良いのでしょうか？

見直しのベストタイミング

• 子どもが生まれたとき: 守るべき家族が増え、必要保障額が大きく変わる最も重要なタイミングです。
• 子どもが2人目、3人目と増えたとき: 教育費など、将来必要なお金が増えるため、保障額の見直しが必要です。
• 子どもが進学したとき（幼稚園・小学校・中学校・高校・大学）: 教育費の負担が具体化し、必要な保障期間も変わってきます。
• 住宅を購入したとき: 住宅ローンを組むと、団体信用生命保険（団信）に加入することが多いです。団信の保障内容を確認し、死亡保障額を調整できる場合があります。
• 転職・独立したとき: 収入や会社の福利厚生（団体保険など）が変わるため、保障内容の見直しが必要になることがあります。
• 配偶者の働き方が変わったとき（復職・離職など）: 世帯収入が変わるため、保障額や保険料のバランスを見直しましょう。

これらのタイミング以外でも、数年に一度は定期的に見直しをすることをおすすめします。新しい保険商品が登場したり、医療技術が進歩したりして、より良い保障内容や割安な保険料の商品が出ている可能性もあります。

見直しのポイントと手順

1. 現状把握（加入中の保険を確認する）:まずは、現在加入している保険の「保険証券」を集めましょう。そして、「誰が」「いつまで」「どのような場合に」「いくら」保障されるのか、保険料はいくらかを確認し、一覧表などにまとめると分かりやすいです。
2. 必要な保障額・内容を再確認する:ライフステージや家族構成の変化を踏まえ、「今のわが家には、どれくらいの保障が、いつまで必要なのか」を考えます。優先順位をつけることも大切です。
3. 保険商品を比較検討する:必要な保障内容が決まったら、複数の保険会社の商品を比較検討します。インターネットやパンフレットで情報収集したり、保険相談窓口やFPに相談したりしましょう。
4. 注意点:
   • 健康状態: 新しい保険に加入する際には、健康状態の告知が必要です。健康状態によっては加入できなかったり、条件が付いたりする場合があるので注意が必要です。
   • 安易な解約はしない: 新しい保険の契約が成立する前に、古い保険を解約してしまうと、一時的に保障がない状態（無保険期間）になってしまう可能性があります。
   • 保障の重複: 複数の保険に加入している場合、保障内容が重複していないか確認しましょう。

保険料を賢く節約する方法

必要な保障は確保しつつ、保険料の負担はできるだけ抑えたいですよね。保険料を節約するための具体的な方法をご紹介します。

• 不要な保障・過剰な保障を見直す:ライフステージの変化により、不要になった保障や特約がないか確認しましょう。例えば、子どもが独立したら、死亡保障額を減らすなどが考えられます。
• 保険種類・期間を最適化する:貯蓄目的で加入した終身保険など、目的によっては定期保険（掛け捨て型）や収入保障保険に切り替えることで保険料を抑えられる場合があります。また、保障が必要な期間だけに限定することも有効です。
• ネット保険（ダイレクト型保険）を活用する:インターネットを中心に販売されている保険は、店舗や人件費が抑えられているため、保険料が割安な傾向があります。ただし、自分で調べて手続きする必要があります。
• 払込方法を工夫する:保険料の支払い方法を、月払いから年払いや半年払いに変更すると、割引が適用されて保険料が安くなる場合があります。
• 割引制度を活用する:健康状態が良好な場合に保険料が割引になる「健康体割引（非喫煙割引など）」や、家族で加入すると割引になる「家族割引」など、利用できる割引制度がないか確認しましょう。

【相談事例】FP金川が解決！保険のお悩み

実際に、かながわFP相談所にご相談いただいたお客様の事例を、個人情報に配慮してご紹介します。

事例1：独身時代の保険のままだったAさん（30代・会社員・橿原市在住）

第一子が生まれたのを機に、「保険を見直した方がいいのかな？」とご相談に来られました。独身時代に加入した医療保険と、会社の団体保険のみに加入されていました。

【FPの提案】

Aさんご夫婦のライフプランと家計状況をヒアリングし、必要保障額をシミュレーションしたところ、万が一の場合に、お子様の教育費や生活費が大幅に不足することが判明しました。
そこで、割安な保険料で子育て期間中の大きな死亡保障を確保できる収入保障保険の加入をご提案。
また、医療保険も、最新の医療状況に合わせた保障内容に見直すことで、保険料を抑えつつ保障を手厚くすることができました。

【お客様の声】

「自分たちだけでは、どんな保険が必要なのか全く分かりませんでした。金川さんに相談して、必要な保障が明確になり、安心して子育てに専念できます！」

事例2：保険料が高くて悩んでいたBさん（40代・自営業・奈良県在住）

お子様2人が中高生になり、教育費が増加。以前加入した貯蓄性の高い保険（終身保険など）の保険料が家計を圧迫している、とご相談に来られました。

【FPの提案】

Bさんご夫婦の状況を確認したところ、すでに教育費の目処はある程度立っており、老後資金の準備も進めている状況でした。
そこで、貯蓄性の高い保険の一部を解約（または払済保険に変更）し、保険料負担を軽減することを提案。
死亡保障については、保険料の安い掛け捨ての定期保険で、お子様が独立するまでの期間に絞って必要な保障額を確保する形に見直しました。

【お客様の声】

「保険料の負担が減り、家計に余裕ができました。保障内容も納得できるものになり、安心しました。もっと早く相談すればよかったです。」

FPに相談するメリット

保険の見直しは自分でもできますが、専門知識が必要で、時間もかかります。「自分で調べるのは大変…」「客観的なアドバイスが欲しい！」という方は、FP（ファイナンシャルプランナー）に相談するのも有効な方法です。

• 客観的なアドバイスがもらえる:特定の保険会社に所属していない独立系のFPであれば、中立的な立場から、あなたの家庭状況やライフプランに合った保障をアドバイスしてくれます。
• 複数の保険商品を比較検討できる:多くの保険会社の商品を取り扱っているFPであれば、幅広い選択肢の中から最適なプランを提案してくれます。
• 家計全体のバランスを見て提案してもらえる:保険だけでなく、貯蓄、住宅ローン、教育費、老後資金など、家計全体のバランスを考慮した総合的なアドバイスが受けられます。
• 手間と時間を節約できる:情報収集や比較検討、手続きなどの手間を省くことができます。

相談料がかかる場合もありますが、無料相談を実施しているFPもいます。かながわFP相談所では、初回相談は無料です。まずは気軽に相談してみてはいかがでしょうか。

まとめ

子育て世代の保険見直しは、家族の将来を守るために非常に重要です。ライフステージの変化に合わせて、定期的に保障内容を確認し、過不足がないかチェックしましょう。

【保険見直しのポイント】

• 必要な保障を明確に: 遺された家族の生活費、教育費、医療費などを考慮し、必要な保障額・期間を考える。
• 公的保障も考慮: 健康保険（高額療養費制度）、遺族年金などでカバーされる部分も理解しておく。
• 見直しタイミングを逃さない: 子どもの誕生、進学、住宅購入など、ライフイベントごとに見直す。
• 保険料とのバランス: 無理なく継続できる保険料か、家計全体を見て判断する。
• 比較検討を忘れずに: 複数の保険商品を比較し、納得のいくものを選ぶ。

保険は複雑で難しいと感じるかもしれませんが、この記事を参考に、ぜひ一度、ご自身の保険を見直してみてください。そして、もし迷ったり、不安に感じたりしたときは、私たちFPのような専門家を頼ってくださいね。

かながわFP相談所では、奈良・橿原を中心に、子育て世代の保険見直し相談を承っています。

⚠️この記事の情報は、2025年4月現在のものです。最新の情報は、各金融機関や保険会社の公式サイト、橿原市のウェブサイトなどでご確認ください。

監修：かながわFP相談所 FP金川