がん保険の期待値をFPが計算してみた｜損得勘定を超えたリアルな備え
がん保険は本当に得なのか？期待値で見てみた
保険は「損得」で入るものではない──。それは当然の前提ですが、実際に数字で計算してみると「がん保険って意外と合理的では？」と思えるケースもあります。
34歳男性・がん保険のケーススタディ
- 加入時年齢：34歳
- 月額保険料：1,940円
- 平均寿命：82歳まで生存と仮定
- 診断一時金：100万円（がんと診断確定で支給）
この条件で、生涯の総支払額を計算すると…
1,940円 × 12ヶ月 × 48年 = 約111万円
がんに罹患する確率は？
厚生労働省の統計によれば、日本人男性が一生のうちにがんと診断される確率は約50%。つまり、2人に1人。
単純な期待値で考えると、
- 給付期待額：100万円 × 50% = 50万円
- 支払総額：111万円
だけ見ると「元は取れない」ように見えます。
がん治療にかかる実際の費用とは？
例えば胃がんの場合、標準治療（手術＋抗がん剤）で自己負担額は約30万〜50万円。乳がんなら通院治療が長引き、トータルで50万〜100万円になることもあります。さらに、自由診療の陽子線治療や重粒子線治療を選ぶと300万〜500万円の自己負担が発生するケースもあります。
高額療養費制度は万能ではない
たとえ高額療養費制度を利用しても、例えば年収500万円程度の人なら自己負担上限は月約9万円前後。3ヶ月続けば合計約27万円。それに加えて交通費、付き添いの費用、雑費などが別途発生します。
治療費以外にも収入リスクがある
治療のために休職した場合、会社員なら傷病手当金で収入の2/3程度はカバーされますが、それでも収入ダウンは免れません。フリーランスや自営業者の場合は無収入リスクが直撃します。がん保険の一時金は、こうした収入補填にも大きな意味を持ちます。
一時金100万円の使い道シミュレーション
仮に100万円の一時金を受け取った場合、以下のような支出に充てられます。
- 治療費自己負担：約30万円
- 通院交通費・宿泊費：約10万円
- 生活費補填：約40万円（3ヶ月無収入想定）
- その他雑費：約10万円
このシミュレーションでもわかるように、100万円は”ゆとり資金”ではなく、“最低限必要な備え”と言えます。
FPが考えるがん保険設計アドバイス
がん保険の設計を考えるなら、まずは「診断一時金100万円以上」を確保。そのうえで、
- 通院治療保障
- 2回目以降のがん診断保障
- 生活費補填目的の貯金プラン
も合わせて検討するのが現実的です。保険だけに頼らず、手元資金とのバランスを取ることも大切です。
まとめ：数字以上に「心の保険」としての価値
期待値だけでは測れない安心感。それが保険の本質です。がん保険は、勘定だけでなく感情面でも支えになる商品だと改めて感じます。
がん保険の必要性について基礎から知りたい方はこちらもどうぞ。
無料相談も受付中
がん保険を含めた最適なライフプラン設計をご希望の方は、ぜひご相談ください。
