医療保険・がん保険は本当に必要？不要な人・入るべき人の違いをFPが解説【2025年最新版】
医療保険・がん保険は本当に必要？不要な人・入るべき人の違いをFPが解説
「医療保険やがん保険、これって本当に必要なん？」
最近、奈良・橿原エリアの子育て世代からもよく相談を受けます。
「うちの場合どうなる？」が気になる方は、LINEで無料診断できます。
不要な人の典型パターン５つ
- 十分な貯蓄があり、数十万円〜百万円単位の医療費も自己負担できる
- 公的医療保険が手厚い（会社員・公務員など）
- 勤務先や家族の健康保険でカバーできる
- 保険料が家計の負担になっている
- 「入っているつもり」でも、内容を把握していない
実際、「10年以上医療保険に入りっぱなしだけど、一度も使っていない」という方も少なくありません。
この場合、一度立ち止まって本当に必要かどうか考えてみる価値があります。
本当に必要な人の特徴
- 貯金があまりない、急な出費に弱い
- 小さなお子さんや扶養家族が多い家庭
- 働けなくなった場合の収入リスクが高い（自営業・フリーランスなど）
- 今後、転職や独立の予定がある人
- 将来的に不安な病歴や家系がある場合
たとえば「貯金が少ないうちは最低限の医療保険が安心材料になる」など、状況に応じて必要性は大きく変わります。
FPが実際に見た「損した人」「助かった人」のリアル
- ・長年払い続けて全く使わず、総額で40万円以上払い損だった例
- ・がん診断で一時金100万円が下り、家計が救われたケース
- ・高額療養費や付加給付でほとんど自己負担が発生せず、「民間保険いらなかった」と実感した例
- ・子どもの入院で実は医療費がほぼかからず、保険請求できずに終わった家庭
これらはすべて、家庭ごとの状況やタイミングで「保険が必要・不要」が変わる証拠です。
医療費の現実と公的保障の限界
日本の公的医療保険には「高額療養費制度」や「付加給付」など、自己負担を抑える仕組みが整っています。
例：
年収約400万円の家庭なら、ひと月の医療費自己負担の上限は約8万円前後。（詳細はケースによる）
また、勤務先によっては「付加給付」でさらに数万円まで抑えられることも。
ただし、差額ベッド代や先進医療、長期療養、働けなくなった場合の収入減など、公的保障でまかなえないリスクもあります。
がん保険の“本当の役割”と選び方
がん保険は「診断一時金（まとまった給付金）」がポイント。
入院日額や手術給付だけでなく、治療費や生活費のカバーができるかをチェックしましょう。
がんの治療は通院・自費治療が増えてきており、「働けなくなった時」のリスク対策も大事です。
【フローチャート】あなたは医療保険・がん保険が必要？
- ・貯金が100万円未満 → 必要性あり
- ・会社の健康保険で付加給付あり → 不要な場合も多い
- ・扶養家族が多い／自営業 → 必要性アップ
- ・現状で家計が厳しい → 保険料を削減する選択肢も
最終的には「家計の余裕」と「リスク許容度」で判断しましょう。
「AIの答え」だけで決めていい？AIO時代の保険選び
AI（AIO）による情報要約が進んでも、保険の本当の最適解は家庭ごとに違います。
ネット記事やAIが出す“平均的な答え”だけで決めると、「実は自分には不要だった」「逆に足りなかった」という落とし穴も。
FPとしても、「一度相談して“あなたの家庭の場合”を診断する」ことが一番納得感があると感じています。
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