よくある質問（FAQ）｜奈良・橿原の独立系FP
「こんなこと聞いて笑われないかな？」「怒られないかな？」
そんな不安をお持ちの方へ。かながわFP相談所によくいただく質問と、本音の回答をまとめました。
奈良・橿原エリアで相談を迷っている方は、ぜひご一読ください。
相談について
Q. 相談は本当に無料ですか？何か売られますか？
A. 初回相談（約30分）は無料です。相談料はいただきません。
ただ、完全ボランティアではありません。保険やNISA口座のご契約が生まれた場合、金融機関から紹介料をいただく仕組みです（お客様の費用負担はゼロです）。
「それって結局売りたいだけでは？」と思われるかもしれません。保険ショップや銀行窓口と収益の仕組みは似ています。違うのは、特定の会社に縛られず複数の選択肢を横断して比較できる点と、「この方には今は不要」と判断したら提案しない、という点です。相談だけで終わる方もいます。
Q. どんな人が相談に来ていますか？
A. 一番多いのは30〜50代の共働き世帯です。「保険を見直したい」「NISAを始めたいが何を買えばいいかわからない」「住宅ローンを組む前に確認したい」という方が中心です。知識ゼロの方がほとんどで、むしろその方が話がしやすいです。
Q. FP相談と銀行・保険窓口の無料相談は何が違いますか？
A. 銀行や保険窓口の相談員は、自社商品を売ることが仕事です。独立系FPは特定の会社に属していないため、複数の選択肢を中立に比較できます。「売る必要がない立場」から話せるのが最大の違いです。
保険
Q. 保険料が高い気がするけど、見直すべきですか？
A. 「高い気がする」という感覚はだいたい正しいです。特に20〜30代に担当者に勧められるまま入った保険は、10年後に見直すと月1万円以上浮くケースが珍しくありません。まず保険証券を並べるところから始めましょう。
Q. 今の保険、何に入っているかよくわかっていません。
A. それが一番多いパターンです。相談時に保険証券をお持ちいただければ、内容を整理してわかりやすく説明します。「入っている保険を理解する」だけでも相談の価値があります。
Q. ネット保険と対面保険、どちらがいいですか？
A. 一概にどちらとは言えません。保障内容・健康状態・家族構成によって変わります。「安いから」だけでネット保険を選ぶと、いざという時に使えないケースもあります。比較した上で判断することをお勧めします。
Q. 医療保険は必要ですか？
A. 貯蓄が十分にある方には不要なケースもあります。入院の平均日数は年々短くなっており、高額療養費制度もあります。「とりあえず入っておく」より、自分の貯蓄と照らし合わせて判断すべきです。
NISA・資産運用
Q. NISAを始めたいけど何を買えばいいですか？
A. 結論から言うと、多くの方には「全世界株式のインデックスファンド」が出発点として合っています。ただし投資は目的・期間・家計状況によって変わります。「とりあえずオルカン」で始める前に、自分の状況を整理することをお勧めします。
Q. 投資は怖いです。元本割れしませんか？
A. します。短期では必ず価格が上下します。ただし20〜30年の長期で見ると、分散投資は歴史的にプラスになってきた実績があります。「怖い」という感覚は正常です。その上でどう付き合うかを一緒に考えるのがFPの仕事です。
Q. 変額保険を勧められています。NISAと何が違いますか？
A. 目的が異なる商品です。変額保険には払込免除特約や大病・介護時に活用できる仕組みを持つものがあり、「保障＋資産形成」を一体で備えたい方には合う場合があります。一方NISAはコストが低く自由に引き出せる純粋な資産形成です。「勧められているけど自分に合っているかわからない」という場合は、一緒に整理します。
住宅ローン
Q. 住宅ローンはいくらまで借りていいですか？
A. 年収の5〜6倍が目安とよく言われますが、共働きか・子どもの教育費・老後資金との兼ね合いで変わります。「銀行が貸してくれる上限」と「無理なく返せる額」は別物です。
Q. 固定金利と変動金利、どちらがいいですか？
A. 正直、今は難しい局面です。変動金利は低いが金利上昇リスクがある。固定は安心だがコストが高い。家計の安定度・返済期間・貯蓄状況を踏まえて判断すべきです。「どちらが得か」より「どちらのリスクを取れるか」で考えることをお勧めします。
教育費
Q. 学資保険は入るべきですか？
A. 学資保険の返戻率は商品によって異なりますが、NISA等と比較するとコスト面で不利なケースが多いです。ただし「強制的に積み立てられる」という行動面のメリットはあります。目的と家計に合わせて判断すべきです。
Q. 教育費と老後資金、どちらを優先すべきですか？
A. 原則は老後資金です。教育費は奨学金という選択肢がありますが、老後資金は借りられません。ただし「子どもに奨学金を背負わせたくない」という価値観も尊重します。どちらを優先するかより「両立できる家計設計」を考えましょう。
老後資金
Q. 老後に必要なお金はいくらですか？
A. 「2000万円問題」が話題になりましたが、人によって全く違います。年金受給額・生活費・退職金・持ち家かどうかで大きく変わります。「平均」より「自分の数字」を出すことが先決です。
Q. iDeCoとNISA、どちらから始めればいいですか？
A. 多くの場合はNISAから始める方が使い勝手がいいです。iDeCoは原則60歳まで引き出せないため、教育費など近い将来の支出がある方には向きません。ただし所得控除の効果が大きいため、余裕資金がある方にはiDeCoも有効です。
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