退職金どう使う？運用・住宅ローン繰り上げ返済をFPが比較

退職金、どう使う？ 定期預金、住宅ローン繰り上げ返済、運用…【FPが徹底比較】

「退職金、どうやって使うのが一番お得なんだろう…」
「住宅ローン、繰り上げ返済した方がいいの？ それとも運用？」
「退職金にも税金がかかるって本当？」

長年の勤労の末に受け取る退職金。
老後の生活を支える大切な資金だからこそ、慎重に使い道を決めたいですよね。
しかし、退職金の使い道は一つではありません。
定期預金、住宅ローンの繰り上げ返済、資産運用など、さまざまな選択肢があり、それぞれにメリット・デメリットがあります。

この記事では、退職金の代表的な使い道である「定期預金」「住宅ローン繰り上げ返済」「運用」について、FP（ファイナンシャルプランナー）の視点から徹底比較します。
また、退職金にかかる税金や、iDeCo、NISAの活用法についても解説します。
あなたに合った退職金の使い方を見つけ、豊かなセカンドライフを送りましょう！

退職金の使い道、3つの選択肢

退職金の使い道として、主に以下の3つが考えられます。

1. 定期預金： 安全確実にお金を預けておきたい
2. 住宅ローン繰り上げ返済： 住宅ローンの負担を減らしたい
3. 資産運用： お金を増やしたい

どれを選ぶのが正解、ということはありません。
あなたの年齢、家族構成、資産状況、ライフプランなどによって、最適な選択肢は異なります。

退職金を定期預金に入れるメリット・デメリット

退職金を定期預金に入れるのは、最も安全で、手軽な方法です。

メリット

• 元本保証： 預けたお金が減る心配がありません。
• 手軽さ： 銀行の窓口やATM、インターネットバンキングなどで簡単に手続きできます。

デメリット

• 低金利： 現在、定期預金の金利は非常に低い水準です。
• インフレリスク： 物価が上昇すると、お金の価値が目減りしてしまいます。

最新の金利情報（2025年3月21日現在）

定期預金の金利は、金融機関や預入期間によって異なります。2025年3月21日現在、三菱UFJ銀行の金利は以下の通りです。

• 普通預金： 年0.2000%
• スーパー定期（1年もの、300万円未満）： 年0.2750%

ネット銀行などでは、これよりも高い金利を提供しているところもあります。

最新の金利情勢は変化します。必ずご自身で最新の情報を確認するようにしてください。

退職金で住宅ローン繰り上げ返済、メリット・デメリット

住宅ローンが残っている場合、退職金で繰り上げ返済をすることで、総支払額を減らすことができます。

メリット

• 総支払額の減少： 繰り上げ返済した金額に対する利息を支払う必要がなくなるため、総支払額が減少します。
• 精神的な安心感： ローンの残高が減ることで、精神的な負担が軽くなります。

デメリット

• 手元資金の減少： まとまったお金が手元からなくなるため、急な出費に対応できなくなる可能性があります。
• 団体信用生命保険（団信）の保障終了： 住宅ローンを完済すると、団信の保障も終了します。万が一のことがあった場合、家族に住宅を残せますが、現金を残せません。
• 住宅ローン控除への影響： 繰り上げ返済によって住宅ローンの返済期間が10年未満になると、住宅ローン控除が受けられなくなる可能性があります。
• 手数料： 金融機関によっては、繰り上げ返済手数料がかかる場合があります。

繰り上げ返済の種類

繰り上げ返済には、「期間短縮型」と「返済額軽減型」の2種類があります。

• 期間短縮型： 毎月の返済額は変えずに、返済期間を短縮する方法です。総支払額を減らす効果が大きいです。
• 返済額軽減型： 返済期間は変えずに、毎月の返済額を減らす方法です。目先の負担を減らすことができます。

繰り上げ返済のシミュレーション例

住宅ローンの残高、金利、残りの返済期間などによって、繰り上げ返済の効果は異なります。金融機関のウェブサイトなどでシミュレーションしてみましょう。

退職金を運用するメリット・デメリット

退職金を運用することで、お金を増やすことができる可能性があります。

メリット

• 資産を増やせる可能性がある： 定期預金よりも高い利回りが期待できます。
• インフレ対策： 物価上昇に対応できる可能性があります。

デメリット

• 元本割れリスク： 運用成績によっては、元本が減ってしまう可能性があります。
• 知識が必要： 投資には、ある程度の知識が必要です。

運用方法の選択肢

退職金を運用する方法としては、以下のようなものがあります。

• 投資信託： 投資の専門家が、株式や債券などに分散投資してくれる商品です。
  • アクティブファンド： ファンドマネージャーが銘柄を選定し、積極的に運用することで、市場平均を上回るリターンを目指します。
  • インデックスファンド： 特定の指数（日経平均株価やTOPIXなど）に連動する運用成果を目指します。
• iDeCo（個人型確定拠出年金）：
  • 掛金が全額所得控除、運用益非課税、受取時も税制優遇
  • 原則60歳まで引き出し不可
  • iDeCoを一時金で受け取る場合、退職所得控除が適用
• NISA（少額投資非課税制度）：
  • 2024年から「新NISA」がスタート
  • 「つみたて投資枠」（年間120万円まで）と「成長投資枠」（年間240万円まで）の2種類
  • 投資から得た利益が非課税
• 個人年金保険： 保険会社に保険料を払い込み、将来、年金形式で受け取る商品です。

退職金と税金

退職金には、所得税と住民税がかかります。ただし、「退職所得控除」という制度があり、税負担が軽減されるよう配慮されています。

退職所得控除

退職所得の金額は、以下の計算式で求めます。

退職所得 = （退職金 – 退職所得控除額）× 1/2

退職所得控除額は、勤続年数によって異なり、以下の計算式で求めます。

※勤続年数に1年未満の端数がある場合は、1年に切り上げて計算します。

退職金を年金形式で受け取る場合

退職金を年金形式で受け取る場合は、「雑所得」として課税されます。雑所得は、他の所得（給与所得、事業所得など）と合算して税額を計算します（総合課税）。

公的年金等控除について

【ケーススタディ】あなたに合った退職金の使い方は？

退職金の使い方は、個人の状況によって異なります。ここでは、3つのケースを例に、退職金の使い方のヒントを考えます。（FPへの相談を推奨する形にします）

【ケース1】住宅ローンが残っているAさん（60歳）

• 退職金：2000万円
• 住宅ローン残高：1000万円（金利1%、残り期間20年）
• 家族構成：妻（専業主婦）
• その他：預貯金500万円

Aさんの検討ポイント：

• 退職金で住宅ローンを繰り上げ返済（一部または全部）すると、総支払利息を減らせるが、手元資金が減る。
• 繰り上げ返済する場合、期間短縮型と返済額軽減型のどちらが良いか？
• 住宅ローン控除の適用期間は？
• 繰り上げ返済せずに、退職金の一部を運用に回す場合、どのような運用方法があるか？（iDeCo、NISA、投資信託など）
• Aさんと奥様の老後資金は十分か？

⇒ FPに相談し、住宅ローン繰り上げ返済のシミュレーション、運用した場合のシミュレーション、ライフプラン全体のキャッシュフロー分析などを行った上で、最適な選択肢を検討しましょう。

【ケース2】住宅ローンがないBさん（65歳）

• 退職金：3000万円
• 家族構成：妻（パート）
• その他：預貯金1000万円、個人年金保険（年額100万円）

Bさんの検討ポイント：

• 退職金の一部を定期預金に入れ、安全性を確保する。
• 残りの一部を、iDeCoで運用する（掛金は少額でも、運用益非課税のメリットがある）。
• さらに余裕があれば、NISA（つみたて投資枠・成長投資枠）を活用して、非課税で運用する。
• 個人年金保険の受け取り方（一時金 or 年金）は？
• Bさんと奥様の老後資金は十分か？ 生活費、医療費、介護費用なども考慮する。

⇒ FPに相談し、iDeCo、NISAの活用方法、資産全体のポートフォリオ、老後のライフプランなどを総合的に検討しましょう。

【ケース3】退職金がないCさん（60歳・自営業）

• 家族構成：妻、子2人（大学生、高校生）
• その他：預貯金500万円
• 国民年金に任意加入、65歳まで働く予定

Cさんの検討ポイント：

• 退職金がないため、老後資金を自分で準備する必要がある。
• 65歳まで働く予定なので、iDeCoに加入し、掛金を拠出する（所得控除のメリットが大きい）。
• iDeCoの運用商品は、リスク許容度に合わせて選択する（運用期間が短いため、慎重に）。
• 国民年金基金、小規模企業共済などの制度も検討する。
• 子どもたちの教育費も考慮に入れる。

⇒ FPに相談し、iDeCoの活用方法、他の制度との比較、老後資金と教育資金のバランスなどを検討しましょう。

【橿原市でFP相談】後悔しない退職金の使い方、一緒に考えましょう

退職金は、老後の生活を左右する大切なお金です。しかし、「どう使うのが一番良いのか」「税金はどうなるのか」など、分からないことも多いのではないでしょうか。

そんな時は、ぜひ私、かながわFP相談所の金川にご相談ください。FPは、お金に関する専門家。退職金制度や税制に精通しており、お客様一人ひとりの状況に合わせて、最適なプランを提案します。

かながわFP相談所の強み

• 橿原市に密着した地域密着型FP： 橿原市での生活経験が長く、地域の皆様の暮らしを深く理解しています。
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• 「分かりやすさ」と「安心感」： 専門用語をできるだけ使わず、分かりやすく説明します。強引な勧誘も一切ありません。

まとめ：退職金は、あなたの未来を決める大切なお金です

退職金の使い道は、一つではありません。定期預金、住宅ローン繰り上げ返済、運用… それぞれのメリット・デメリットを理解し、あなたのライフプランに合った選択をすることが大切です。

「退職金の使い道、どうすればいいか分からない…」
「税金をできるだけ抑えたい…」
「老後資金、いくら準備すればいいの？」

そんな疑問やお悩みをお持ちの方は、ぜひ、お気軽に かながわFP相談所 にご相談ください。私、金川が、あなたの疑問や不安を解消し、退職金と老後資金の準備をサポートいたします！

監修者：かながわFP相談所 FP 金川

※この記事の情報は、2025年3月時点のものです。最新の情報は、国税庁や金融庁、各金融機関のウェブサイトなどでご確認ください。

【免責事項】この記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の状況によっては異なる場合があります。具体的なご相談は、FP等の専門家にご相談ください。