椎間板ヘルニア 手術費用いくら？高額療養費と2026年制度変更まとめ
「死ぬほど痛い」の先にある不安。救急車、お金、そして将来。
こんにちは。かながわFP相談所の金川です。今、この記事をスマホで、横になったまま読んでいる方も多いのではないでしょうか。あるいは、痛みが少し引いた隙に、必死にキーボードを叩いているのかもしれません。
椎間板ヘルニア。あの痛みは、経験した者にしか分かりません。立っても座っても地獄。特定の角度で横たわっている時だけ、かろうじて呼吸ができる。ブロック注射を打っても、数時間後には再び雷に打たれたような激痛が走る。私はあの時、本気で思いました。「救急車を呼んでいいのだろうか」「このまま足が動かなくなったら、私の人生はどうなるのか」と。
そんな極限状態でも、私たちは「お金」の心配をしなければなりません。手術をすれば治るのかという医学的な不安と、それによって家計が壊れないかという経済的な不安。この二重の苦しみに寄り添えるのは、同じ痛みを経験し、なおかつお金のプロである私だけだと自負しています。この記事は、2026年現在の最新制度改正も含めた、私の魂の生存記録です。
一人で、その痛みとお金の不安を背負わないでください
「手術費用がいくらになるか、怖くて踏み出せない」「2026年の改正で、自分はどう変わる？」その不安、私がすべて引き受けます。証拠の写真を送るだけで、具体的なシミュレーションを無料で行います。
【実録】入院5日間・手術あり。病院の窓口で私が支払った全内訳
まずは、あなたが最も知りたい「現金でいくら用意すればいいのか」の答えです。私が実際に経験した手術費用の生データ（年収370万〜770万円区分の場合）を公開します。2026年現在も、この区分が多くの現役世代の基準となります。
| 項目 | 金額 | FPの解説 |
|---|---|---|
| 保険診療自己負担分 | 57,600円 | 高額療養費制度により、この金額でストップします。 |
| 入院時食事療養費 | 4,600円 | 1食460円。これは制度の「外側」で必ずかかる実費です。 |
| 差額ベッド代（個室） | 66,000円 | 1日13,200円×5日分。激痛の中、相部屋は酷なので個室を選択。 |
| 病院支払い合計 | 128,200円 | 窓口でカード決済した、生々しい数字です。 |
※所得区分により上限額は変動しますが、2026年8月からはこの「57,600円」という天井が少し高くなる予定です。詳しくは後述する「制度改正」のセクションをご覧ください。
高額療養費制度の「壁」と、民間の医療保険が果たす「真の役割」
高額療養費制度は、日本が誇る世界最強のセーフティネットです。どれほど高度な手術を受けても、保険診療の範囲内であれば、個人の負担額には天井が設けられています。しかし、FPとして、そして患者として伝えたいのは、「制度には守れない領域がある」ということです。
「制度の外側」にある、見落としがちな出費
私が個室（差額ベッド代）を選んだのは、わがままでも贅沢でもありません。あの激痛の中で、カーテン一枚隔てた隣の人のいびきや、看護師さんの足音に怯えながら過ごすのは、精神的な限界を超えていたからです。しかし、この差額ベッド代は高額療養費の対象になりません。
また、入院時の着替え、タオル代、退院時のタクシー代、そして何より「仕事を休んでいる間の収入減」。これらはすべて、国の制度ではカバーできない「穴」です。
医療保険からの給付金「175,000円」が教えてくれたこと
私が加入していた契約では、合計17.5万円を受け取りました。病院代の約13万円を引いても、手元に4.5万円が残った計算です。この「お釣り」こそが、退院後のリハビリ費用や、精神的な余裕に繋がりました。保険は「大儲け」するためのものではありません。絶望の中にいる時、お金の心配をせずに「治ること」だけに集中するための、心の安定剤なのです。
【重要】2026年8月改正。あなたの手術費用はどう変わる？
2026年は、医療保険制度にとって大きな節目の年です。厚生労働省は、現役世代の負担能力に応じた上限額の見直しを決定しました。あなたが今、手術を検討しているなら、以下の2点は避けて通れません。
① 毎月の自己負担限度額の引き上げ（2026年8月〜）
物価高や賃金上昇に合わせ、月ごとの上限額が一律で数パーセント引き上げられます。私の時のように「5万7,600円で済む」と思っていたら、窓口で数千円から1万円ほど多く請求される可能性があるのです。これは、2027年にかけて所得区分が細分化される流れの第一歩です。
② 「年間上限額制度」の新設
一方で、朗報もあります。月ごとの負担が増える代わりに、1年間（8月〜翌7月）の自己負担額の合計に、初めて「年間天井（例：53万円）」が設けられます。椎間板ヘルニアは、一度の手術で終わらない場合もあります。2025年に私が経験した別の手術のように、何度も入退院を繰り返す方にとって、この「年間上限」は家計を破綻から守る最後の砦となります。
「手術をして、本当に元に戻れるのか？」という恐怖の底で
費用の話を長々としましたが、本当の不安はそこではないかもしれません。
「手術をしても、また同じ激痛が来るんじゃないか？」「神経を傷つけて、一生麻痺が残るんじゃないか？」
私も全く同じことを考え、震えていました。でも、同じ経験をした人間として言わせてください。医療技術は進歩しています。そして、正しい知識で「お金の不安」を消すことができれば、あなたの脳は「痛みの恐怖」ではなく「回復への意欲」にリソースを割けるようになります。私は手術を経て、再び仕事に戻り、今こうしてあなたにメッセージを送っています。
奈良・橿原から、痛みに耐えるあなたへ
今、橿原市や大和高田市、あるいは全国のどこかで、痛みと戦っているあなた。
「この程度で救急車を呼んでいいのかな」「入院費用、いくら用意すればいいんだろう」
そんな悩みがあれば、まずは横になったまま、私に声をかけてください。
私は宅建士として住まいの不安を知り、IFAとして資産運用の現実を知り、そしてFPとして「人の一生とお金」を預かってきました。特定の保険を売りつけるようなことは、口が裂けてもいたしません。なぜなら、私自身がその不安の底を歩いてきたからです。
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「自分の年収だと、2026年8月以降はいくら払うの？」「今の保険、ヘルニアの手術でもらえる金額は？」
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※本記事は2026年1月時点の制度・法改正案に基づいています。実際の給付額や自己負担額は個人の状況により異なります。最終的な判断は主治医や保険会社、専門家への相談のもと行ってください。
