NISAと学資保険どっちが正解？プロFPが徹底比較【2025年】
教育資金の「うちに合う方法」、FPが一緒に考えます。まずはLINEやメールでお気軽に相談！
「NISAと学資保険、教育資金はどっちが正解？」で迷っているあなたへ
「NISAと学資保険、どっちが本当にうちに合う？」「元本割れが心配だけど増やしたい」「“絶対に損しない方法”はある？」
こんな悩み、ありませんか？
このページでは、新NISAと学資保険の“本音の比較”と、あなたのタイプ別に最適な選び方をわかりやすく解説します。
- 学資保険・NISAのメリット・デメリットをFP目線で正直解説
- 「うちにはどっちが向いている？」が診断でわかる
- リアルな相談事例で“自分ごと”として考えられる
- 相談した方がいい人・自分で判断OKな人も明確に
今すぐ比較表や診断で“自分に合う方法”を知りたい方にも、この記事は役立ちます。
教育資金準備、なぜ必要？目標額のおさらい
子ども一人あたり、幼稚園から大学卒業までに必要な教育費は1,000万～2,500万円以上。進路や通う学校によって負担額は大きく変わりますが、特に大学進学時の費用負担が大きくなるため、早めの準備が重要です。
前回記事「【橿原市版】子どもの教育費、総額いくら？幼稚園～大学までFPが徹底シミュレーション！」も参考に、おおよその目標額を家庭ごとに設定しましょう。
学資保険の仕組み・メリット・デメリット（FP本音で解説）
学資保険の「本質」
学資保険は養老保険の一種です。「子ども（被保険者）」を守るというよりは、親（契約者）に万が一があったとき、以降の保険料が免除される特約付き“積立型保険”がルーツです。
定期的に保険料を支払い、設定したタイミング（高校・大学入学時など）に「学資金」や「満期金」を受け取れる仕組み。生命保険料控除の対象にもなります。
学資保険のメリット
- 強制的に貯蓄できる（保険料の自動引き落とし・解約しにくい仕組み）
- 親に万が一のとき保険料が免除される（保障機能）
- 受け取り時期を調整できる（入学・進学にあわせて）
- 生命保険料控除が利用可能
学資保険のデメリット
- 返戻率が低い（100％前後。商品によっては元本割れも）
- インフレに弱い（18年後に“お金の価値”が下がるリスク）
- 途中解約時は大きく元本割れしやすい
- 保障は“親の死亡や高度障害”が中心で医療特約等は別加入
昔（親世代）の学資保険は利率が高かったため「貯蓄性が魅力」でしたが、現状は預金と比べてもリターンに大差なし・むしろ元本割れリスクありです。
新NISAの仕組み・メリット・デメリット
新NISAとは
新NISAは、投資の利益（値上がり益・配当金）が非課税になる制度です。年間120万円までの「つみたて投資枠」と、240万円までの「成長投資枠」があります。
教育資金のように“10年以上先”のために積立できるなら、「つみたて投資枠」をコツコツ使うのが王道です。
新NISAのメリット
- 運用益が非課税（20％分、税金がかからない）
- 収益性に期待（年3％で回れば学資保険を大きく上回る）
- いつでも現金化できる（換金性が高い）
- 月数百円から投資OK。商品・金額も柔軟に変更可能
新NISAのデメリット
- 元本保証がない（下落時は“元本割れ”リスク）
- 自分で商品選びが必要（知識・管理が多少必要）
- 保障機能がない（親に万が一があった場合の対策は別途必要）
- 「強制力」が弱く、意志の力が必要
【比較表】NISA vs 学資保険（教育資金準備）
| 比較項目 | 新NISA | 学資保険 |
|---|---|---|
| 収益性 | 期待できる（運用次第） | 低い（100%前後～元本割れ） |
| 元本保証 | なし（元本割れあり） | 商品による（途中解約は大幅元本割れ） |
| 換金性 | 高い（いつでも売却） | 低い（途中解約は損） |
| 税制メリット | 運用益が非課税 | 生命保険料控除 |
| 保障機能 | なし | あり（保険料免除など） |
| 強制力 | 低い | 高い |
| 商品選び | 自分で必要 | 少ない（シンプル） |
| インフレ耐性 | 比較的高い | 低い |
タイプ別診断｜あなたに合う教育資金準備は？
簡単な質問で、どちらが向いているかセルフ診断できます。
- 「増やす」より「安全重視」？A：リスク取れる／B：元本割れは避けたい
- 投資に前向き？A：勉強OK／B：難しいのは苦手
- 自分で積立続けられる？A：自信あり／B：仕組みで強制したい
- 親（契約者）の保障は？A：他で備えてる／B：保険料免除に魅力
- 教育資金以外で使う？A：使う可能性あり／B：絶対教育資金専用
Aが多い→NISA型／Bが多い→学資保険型／どちらも…組み合わせもアリ
【FP相談のリアル事例】
事例1：NISAは怖い…でも学資保険も増えない？（橿原市30代夫婦）
学資保険かNISAか迷って来所。リスク説明と家計シミュレーション、返戻率が高めの学資保険で一部確保、残りは預貯金＋NISA積立へ。「組み合わせ提案」に納得。
事例2：学資保険を解約→NISA切り替え（奈良市30代公務員）
低返戻率の学資保険を損切り解約→非課税NISAに切り替えた実例。保障は死亡保険で代替。「NISAは自己責任だけど効率が全然違う」と納得されました。
まとめ｜正解は“家庭ごとに違う”。FP相談も選択肢
新NISAも学資保険も、万能な「正解」はありません。それぞれのメリット・デメリット、家計や価値観に合わせて選ぶのが大切です。迷ったときは「リスク・保障・貯め方のクセ」を整理し、「両方組み合わせ」も一つの手です。
「どうしても決めきれない」「自分で設計は不安」な場合は、FPへの無料相談もご利用ください。かながわFP相談所は、奈良・橿原の子育て世代を応援しています。
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「NISAと学資保険、どっちがベスト？」「うちの家計ならどうする？」
迷ったら、お気軽にご相談ください。
プロが客観的にご提案します。
監修：かながわFP相談所 FP金川
