【速報】日銀が政策金利0.75％へ利上げ｜長期金利2％時代の住宅ローン・家計への影響をFPが解説【2025年12月】
こんにちは、奈良・橿原のFP金川です。
2025年12月19日、日銀が政策金利を0.5％ → 0.75％へ引き上げることを決定しました。あわせて、長期金利の指標となる10年国債利回りも約19年半ぶりに2％台に乗せています。
ニュースだけ見ても「結局、うちの家計にはどう影響するの？」という方が多いと思いますので、この記事では特に
- 変動金利の住宅ローンへの影響
- 固定金利（フラット35など）の今後の傾向
- 預金金利がどう変わりそうか
- 5年ルール・125％ルールの落とし穴（一部銀行では適用がない）
このあたりを、奈良・橿原の子育て世代向けにわかりやすく整理します。
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今回の利上げで「変わること」と「変わらないこと」
まずざっくり整理すると、今回の利上げで次のような動きが想定されます。
- 変動金利型の住宅ローン：今後、基準金利（短期プライムレート）が引き上げられる可能性が高い
- 固定金利型の新規借入・借り換え：長期金利2％台に連動して、金利水準は上がりやすい
- すでに借りている固定金利：原則として、契約後に金利が変わることはない
- 預金・定期預金の金利：ゆっくりですが、今後は「上がる方向」の話がしやすくなる
特にインパクトが大きいのは変動金利の住宅ローンですので、ここを少し丁寧に見ていきます。
変動金利のカギは「短期プライムレート」
多くの銀行の住宅ローン変動金利は、
- 短期プライムレート（短期プライム）という基準金利
- そこからの優遇幅（マイナス何％引きます、という割引）
この2つで決まっています。
今回、日銀の政策金利が0.75％まで引き上げられたことで、今後、各銀行が短期プライムレートを引き上げる可能性が高くなりました。
- 短期プライムレートが上がる
- → それに連動して、店頭の変動金利もじわじわ上がる
- → 優遇幅はそのままでも、最終的な適用金利が上昇
この動きはすぐにではなく、今後数カ月〜1年程度をかけてジワジワ進むイメージです。
「5年ルール・125％ルール」は万能ではない
変動金利の住宅ローンには、よく
- 5年ルール：返済額の見直しは5年に1回
- 125％ルール：1回の見直しで返済額は1.25倍までしか増えない
といった説明がついていることがあります。
一見すると「これなら急に返済額が跳ね上がらないから安心」と感じますが、実は注意点が3つあります。
① すべての銀行・商品にあるわけではない
まず大前提として、
・5年ルール・125％ルールがない銀行や商品もある
・名前が似ていても、細かい中身が違うケースがある
という点です。
つまり「うちのローンにも付いているはず」と思い込まず、必ず
- 住宅ローンの契約書
- 商品概要説明書（パンフレットではなく、正式な概要書）
を確認する必要があります。
② 返済額が変わらなくても「中身」が変わる
5年ルールや125％ルールがあったとしても、
- 金利が上がる
- でも返済額はしばらく据え置き
となると、何が起こるか。
返済額の中身が「利息だらけ」になり、元本がほとんど減らないという状態が起こり得ます。
極端なケースでは、
- 毎月返済しているのに元本がほとんど減らない
- 場合によっては、未払い利息がたまる（いわゆる「元本が増えかねない」状態）
というリスクもあります。
③ ルールが適用される条件も商品ごとに違う
また、125％ルールひとつ取っても、
- 「元利均等返済のみ対象」のケース
- 「ボーナス返済部分には適用されない」ケース
- 「特定の条件を満たすと解除される」ケース
など、商品によって細かい条件が分かれています。
そのため、ネット記事の一般論だけで安心せず、自分が借りているローンの商品名ベースで確認することがとても重要です。
長期金利2％台で「固定金利」はどう動く？
一方、10年国債利回りが2％に乗せたことで、
- 新規の全期間固定金利
- フラット35
- 固定期間選択型（10年固定など）
は、今後も金利が高止まり、もしくはさらに上昇する局面が続く可能性があります。
すでに固定金利で借りている方は、契約時の金利がそのまま続くのが通常ですので、今回の利上げで急に返済額が変わることはありません。
ただし、
- これから住宅ローンを組む予定の方
- 固定金利への借り換えを検討している方
にとっては、「いつ・どの金利タイプで借りるか」の判断がより重要になってきます。
▼ 住宅ローンの基本的な考え方はこちらでも解説しています。
橿原市で住宅ローン、どう選ぶ？30代・40代子育て世代の疑問にFPが答えます！
預金金利は「ゆっくりプラス」方向へ
家計のもう一つのポイントが預金金利です。
住宅ローン金利ほどスピーディーには動きませんが、政策金利が0.75％まで上がったことで、今後は
- 普通預金の金利が少しずつ上がる
- ネット銀行などで高めの定期預金が出てくる
といった動きが出やすくなります。
「お金を借りる側」には負担増、「お金を貸す（預ける）側」には少し追い風、というのが今回の利上げのざっくりした構図です。
家計として今チェックしておきたい3つのポイント
① 住宅ローンの「残高・金利タイプ・残り期間」を把握する
まずは、ご自身の住宅ローンについて
- 現在の金利タイプ（変動・固定・ミックス）
- 適用されている金利の水準
- 残りの返済期間と残高
- 5年ルール・125％ルールの有無
を一度整理しておくことをおすすめします。
② 返済額が家計を圧迫しないかシミュレーションする
もし今後、変動金利が0.5％〜1.0％程度上がった場合に、
- 毎月の返済額がどの程度増えそうか
- 増えた返済額を家計で無理なく吸収できるか
をざっくりイメージしておくと安心です。
銀行の返済シミュレーターを使ってみるのも一つの方法ですし、「自分でやるのはしんどい」という方はFP相談で一緒に試算するのも良いと思います。
③ 繰上返済・借り換え・資産運用とのバランスを考える
今後は、
- 住宅ローンの繰上返済を優先するか
- NISAやiDeCoなどの資産運用に回すか
- あるいは「ほどほどに両方やる」のか
といったバランス感覚が以前にも増して重要になってきます。
▼ 住宅ローンと保険・ライフプランの関係は、こちらの記事でも解説しています。
家を買うなら保険も見直そう！団信と生命保険の違いを橿原市のFPが解説
「年収の壁178万円」とセットで家計を見直すタイミング
実は、今回の利上げとほぼ同じタイミングで、
「年収の壁」を178万円に引き上げるというニュースも出ています。
・手取りアップにつながる「税金の話」
・返済負担アップにつながり得る「金利の話」
この2つは、どちらも家計トータルの設計に直結するテーマです。
▼ 年収の壁178万円の速報・解説はこちらにまとめています。
【速報】年収の壁が178万円へ！2026年度から家計はどう変わる？
収入・税金・ローン・資産運用。これらをバラバラではなく「一枚の絵」として見直すには、ちょうど良いタイミングと言えます。
この記事は「一般的な情報」です（個別の判断は要相談）
最後に大切な注意点です。
- 本記事は、2025年12月19日時点で公表されている情報をもとにした「一般的な解説」です。
- 実際の金利の動きや、各銀行の対応（短期プライムレート、5年・125％ルールの有無など）は、商品・時期によって異なります。
- 特定の金融商品や銀行を推奨するものではありません。
ご家庭ごとの適切な判断は、収入・貯蓄・家族構成・ライフプランによってまったく変わってきますので、気になる方は一度ご相談いただければと思います。
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