教育資金の貯め方【2025年最新版】学資保険・新NISA・外貨建て保険をFPが比較解説
こんにちは！橿原市のFP、金川です。
「子どもの教育費、どうやって貯めればいいですか？」——学資保険が昔から定番でしたが、低金利時代を経て2024年以降は新NISAが有力な選択肢になっています。各手段を比較して整理します。
教育費、いくら必要か
幼稚園〜大学までの教育費の目安（文部科学省調査より）：
- 全て公立：約540万円
- 全て私立：約1,800万円以上
- 公立小中高＋私立大（自宅通学）：約800〜1,000万円
特に大学入学時に一気にお金が必要になる（入学金・前期学費で100〜150万円程度）ため、18歳までに目標額を計画的に貯めることが重要です。
主な貯め方3つの比較
① 学資保険
子どもの教育資金を目的とした保険です。満期時に学資金（保険金）が受け取れます。
- メリット：契約者（親）が死亡した場合、以後の保険料が免除されて保障が続く。強制的に積み立てられる習慣ができる
- デメリット：返戻率が低い（100〜106%程度が多い）。途中解約すると元本割れのリスク。インフレに対応できない
注意：学資保険は「死亡保障付きの積立」として機能します。純粋な資産形成目的では、他の手段と比べて効率が低いことが多いです。
② 新NISA（つみたて投資枠）
2024年から恒久化・大幅拡充された非課税投資制度です。教育資金目的での活用も有効です。
- メリット：運用益が非課税。いつでも引き出し可能（18歳まで待つ必要なし）。学資保険より高い期待リターン
- デメリット：元本保証なし（相場が下落すると目標額を下回るリスク）。教育費が必要なタイミングに相場が悪い可能性がある
月2万円を年率4〜5%で18年積み立てると、約570〜640万円になる計算です（税金なし）。
③ 外貨建て保険・変額保険
保険料を外貨や株式等で運用する保険です。学資保険の代替として勧められることがありますが、注意が必要です。
- メリット：運用次第では学資保険より高いリターンの可能性
- デメリット：為替リスク・運用リスクがある。手数料（コスト）が高い。解約控除期間があり流動性が低い
FPとして注意喚起：外貨建て・変額保険は手数料が高い商品が多く、「保険で資産形成」のコスパはNISAより劣ることがほとんどです。「元本保証がないのに手数料が高い」という構造を理解した上で判断してください。
3つの手段を比較する
| 比較項目 | 学資保険 | 新NISA | 外貨・変額保険 |
|---|---|---|---|
| 元本保証 | ほぼあり（低返戻率） | なし | なし |
| 期待リターン | 低（〜106%程度） | 中〜高（長期で年4〜7%程度） | 中〜高（ただしコスト高） |
| 流動性 | 低（解約で元本割れ） | 高（いつでも引き出し可） | 低（解約控除あり） |
| 死亡保障 | あり（保険料払込免除） | なし | あり（ただし保障は小さい） |
| 手数料 | 低め | 最低水準（インデックスなら） | 高い |
FPのおすすめの考え方
基本方針：教育資金の積み立ては新NISAを主軸にするのがコスパ最良です。親が死亡した際の保障（保険料払込免除機能）を重視する場合は学資保険を一部組み合わせる選択肢もあります。外貨建て・変額保険は、手数料とリスクを十分に理解した上で慎重に判断してください。
まとめ：教育資金準備の手順
- 必要額・時期を確認する（大学進学予定・自宅か下宿か）
- 新NISAで毎月積み立てを開始する
- 死亡保障が心配なら学資保険を最小限で組み合わせる
- 外貨建て・変額保険は手数料を必ず確認する
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かながわFP相談所（奈良県橿原市）は保険・NISA・住宅ローン・ライフプランを中立な立場でサポートする独立系FPです。橿原市・奈良市・大和高田市・桜井市など奈良県全域＋全国オンライン対応。
この記事を書いた人
かながわFP相談所
AFP2級FP技能士宅地建物取引士二種証券外務員
奈良県橿原市の独立系FP。外資系生保・乗合代理店・不動産会社での実務を経て独立。特定の保険会社・金融機関に属さない中立的な立場から、保険見直し・NISA・住宅ローン・ライフプランニングなど家計全般のご相談に対応。IFAとして資産運用アドバイスも行っています。
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