保不要論は本当？知らないではすまされない保険の基礎【FP解説】

「保険は不要」は本当？ 知っておくべき保険の基礎知識【FPが解説】

「保険は不要」「保険に入るのは情弱」…最近、YouTubeやWebサイトで、こんな言葉を目にすることが増えました。
「保険料を払うくらいなら、投資に回した方がいい」という意見もよく聞きます。

確かに、保険は入らなくても、すぐに困るものではありません。
しかし、本当に保険は不要なのでしょうか？

保険は、相互扶助の精神に基づいた制度です。
多くの人が少しずつお金（保険料）を出し合い、万が一の事態が起きた人にまとまったお金（保険金）を支払うことで、お互いを助け合う仕組みです。

この記事では、「保険は不要」という意見に対して、FP（ファイナンシャルプランナー）の立場から、保険の基礎知識、保険が必要な理由、そして、自分に合った保険の選び方について解説します。

保険について、正しい知識を身につけ、あなたとご家族にとって、本当に必要な備えは何なのか、一緒に考えてみましょう。

なぜ保険が必要なのか？

「保険は不要」という意見の多くは、「保険は損」「貯蓄で十分」「公的保険があるから大丈夫」という考えに基づいています。
しかし、これらの考え方には、いくつかの落とし穴があります。

大前提として保険とは相互扶助の精神で成り立っています。

「保険は損」は本当か？

確かに、保険は、何もなければ保険料を払い損になります。しかし、保険は「万が一」の時のための備えです。
もしもの時に、経済的な損失をカバーしてくれるのが、保険の役割です。

例えば、若くして大病を患い、高額な医療費がかかった場合、貯蓄だけでは対応できない可能性があります。
また、一家の大黒柱が亡くなった場合、残された家族の生活費や教育費を、貯蓄だけで賄うのは難しいかもしれません。

貯蓄だけではカバーできないリスク

貯蓄は、自由に使えるお金ですが、まとまったお金を貯めるには時間がかかります。
病気やケガ、事故などは、いつ起こるか分かりません。
貯蓄が十分に貯まる前に、もしものことが起こってしまう可能性も考慮する必要があります。

公的保険だけでは不十分なケース

日本では、国民皆保険制度により、国民全員が公的医療保険（健康保険など）に加入しています。
しかし、公的医療保険だけでは、すべての医療費がカバーされるわけではありません。

例えば、

• 差額ベッド代
• 先進医療の費用
• 入院中の食事代
• 通院時の交通費

などは、公的医療保険の対象外です。また、長期間働けなくなった場合の収入減も、公的保険だけでは十分にカバーできません。

【具体例】病気、ケガ、死亡…もしもの時にかかるお金

具体的に、もしもの時に、どれくらいのお金がかかるのか、見てみましょう。

• 病気・ケガでの入院： 1日あたり1万円～数万円の自己負担額がかかることがあります。
• がん治療： 治療内容によっては、数百万円の費用がかかることもあります。
• 死亡： 葬儀費用、残された家族の生活費、子どもの教育費など、多額のお金が必要になります。

これらの費用を、すべて貯蓄だけで賄うのは、容易ではありません。

保険のキホン：3つの分野

保険は、大きく分けて、以下の3つの分野に分類されます。

1. 第一分野：生命保険（人の生死に関わる保険）
   • 万が一の時（死亡、高度障害）に備える保険です。
   • 主な商品：
     • 死亡保険（定期保険、終身保険、収入保障保険など）
     • 生存保険（個人年金保険、学資保険など）
2. 第二分野：損害保険（モノの損害に備える保険）
   • 偶然な事故による損害を補償する保険です。
   • 主な商品：
     • 火災保険（地震保険）
     • 自動車保険
     • 傷害保険
     • 旅行保険
     • その他（賠償責任保険、ペット保険など）
3. 第三分野：医療保険・介護保険など（病気・ケガ・介護に備える保険）
   • 病気やケガ、介護状態になった時に、給付金を受け取れる保険です。
   • 主な商品：
     • 医療保険
     • がん保険
     • 介護保険
     • 就業不能保険

※各保険の詳しい説明は、こちらの記事をご覧ください。
【FP解説】生命保険の種類と選び方｜30代・40代向け

「保険は不要」という人のよくある誤解

• 「若いから病気にならない」： 若くても、病気やケガをする可能性はゼロではありません。
• 「貯金があるから大丈夫」： 貯蓄は大切ですが、急な出費に対応できない場合があります。
• 「保険料がもったいない」： 保険料は、万が一の時のための「安心料」です。

自分に合った保険、どうやって選ぶ？

保険選びで大切なのは、以下の3つのポイントです。

• ライフプランを考える：
  • 将来、どんなライフイベント（結婚、出産、マイホーム購入、子どもの進学、定年退職など）が予想されるか？
  • それぞれのライフイベントで、どれくらいのお金が必要になるか？
  • 万が一の時、家族にどれくらいのお金を残したいか？
• 必要な保障額を計算する：
  万が一のことがあった場合に、
  • どれくらいの期間
  • どれくらいの金額

  の保障が必要か？

• 保険料を比較する：
  • 複数の保険会社の商品を比較検討する
  • 無理なく払い続けられる保険料か？

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保険選びは、複雑で難しいものです。
「自分に合った保険が分からない」「保険料を払いすぎていないか心配」
そんな悩みをお持ちの方は、ぜひFP（ファイナンシャルプランナー）にご相談ください。

FPは、保険だけでなく、家計、資産運用、税金、年金、相続など、お金に関する幅広い知識を持つ専門家です。あなたのライフプランや家族構成、経済状況などを詳しくヒアリングし、最適な保険選びをサポートします。

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かながわFP相談所の強み

• 橿原市に密着した地域密着型FP： 地域の情報に詳しく、お客様の生活に寄り添ったアドバイスができます。
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まとめ：保険は、あなたと家族を守る「お守り」です

「保険は不要」という意見もありますが、保険は、万が一の時に、あなたとご家族の生活を守る、大切な「お守り」です。

保険について、正しい知識を身につけ、自分に合った保険を選ぶことが重要です。「自分にはどんな保険が必要？」「保険料、払いすぎてない？」
そんな疑問やお悩みをお持ちの方は、ぜひ、お気軽に かながわFP相談所 にご相談ください。私、金川が、あなたの疑問や不安を解消し、安心の未来を築くお手伝いをいたします！

監修者：かながわFP相談所 FP 金川

※この記事の情報は、2025年1月時点のものです。最新の情報は、厚生労働省や各保険会社のウェブサイトなどでご確認ください。

【免責事項】この記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の状況によっては異なる場合があります。具体的なご相談は、FP等の専門家にご相談ください。

【参考】【橿原市】生命保険相談｜FPが教える保険選びのポイント