固定費見直しチェックシート完全版【FP直伝】スマホ・保険・サブスクで年間30万円を強制カット

「節約してるつもり」が一番ヤバい。

スーパーで数十円の安売りを追いかけ、電気をこまめに消す。涙ぐましい努力だが、はっきり言う。その節約、ほとんど意味がない。

なぜか。バケツの底に「固定費」という巨大な穴が空いているからだ。穴が空いたバケツにスプーンで水を足しているようなものだ。

橿原市のFP、金川です。この記事では、相談現場で実際に使っている固定費の棚卸しチェックシートを公開する。「耳が痛い」と感じる箇所こそ、あなたが一番損をしているポイントだ。

固定費見直しの優先順位・全体像はこちらにまとめている。

📖 固定費・変動費の見直し【2026年版】FPが教える削減の優先順位と家計改善の完全手順

まず通帳とクレジットカードの明細を用意する

チェックシートを使う前に、この2つを手元に置く。記憶ではなく、実際の数字で確認することが重要だ。「たぶんこのくらい」は意味がない。

チェック① 通信費

確認項目

• □ 理由なくドコモ・au・ソフトバンクのメインプランを使い続けている
• □ 自宅にWi-Fiがあるのに大容量プランを契約している
• □ 実際のデータ使用量を把握していない
• □ 端末の分割払いが残っており、それが固定費を押し上げている
• □ 家族全員のプランを個別に契約しており、まとめて見直したことがない

FPの見立て

格安SIM・サブブランドに変えれば、1人月3,000〜6,000円削減できる。家族4人でまとめると月2万円削減も現実的だ。手続きは1〜2時間。それで毎月自動的に節約が続く。

📖 格安SIM・スマホ代の節約【2026年最新版】乗り換えで月5,000円削減する方法をFPが解説

チェック② 保険料

確認項目

• □ 毎月の保険料の合計額を正確に把握していない
• □ 独身時代に入った保険を中身も見ずに払い続けている
• □ 結婚・出産のたびに保険を追加して、整理したことがない
• □ 住宅ローンを組んでいるのに、団信と生命保険が重複している
• □ 貯蓄型保険の目的・予定利率・解約返戻金を確認したことがない
• □ 営業担当に勧められるまま特約をつけており、内容を把握していない
• □ 高額療養費制度の存在を知らずに医療保険を過剰に持っている

FPの見立て

家計相談で最も「払いすぎ」が見つかりやすい項目だ。整理するだけで月1〜3万円浮くケースがほとんどだ。

貯蓄型保険の中には、現在では加入できない高予定利率の商品もあります。一方で、保障に対して保険料負担が重くなっているケースや、資産形成だけを目的に続ける合理性が低いケースもあります。契約内容を確認せずに「続ける」「解約する」を決めるのは避けたいところです。

保険の見直しとは「解約する」ことではなく「棚卸しをする」ことだ。目的がなくなった保険を続けているケースが最も多い。

チェック③ サブスクリプション

確認項目

• □ 動画配信サービスに2つ以上加入している（Netflix・Disney+・Amazon Prime等）
• □ 「初月無料」で入って解約し忘れているアプリがある
• □ 使っていないジム・オンラインサービスの月額課金が続いている
• □ 年払いにしていて存在を忘れているサービスがある
• □ クレジットカードの明細を毎月1行ずつ確認していない

FPの見立て

個別には「月980円だから」と思っていても、合計すると月5,000〜8,000円になっていることがある。年払いのサービスは特に盲点だ。クレカの明細を印刷して1行ずつチェックする作業を年1回やるだけで、使っていないサービスが必ず見つかる。

チェック④ 車の維持費

確認項目

• □ 2台持ちだが、1台の使用頻度が明らかに低い
• □ 任意保険の補償内容を契約時から見直したことがない
• □ 等級が上がっているのに保険料を再確認していない
• □ ネット型自動車保険を検討したことがない
• □ 車の買い替えサイクルが短く、ローンが常に残っている

FPの見立て

奈良・橿原エリアは車必須の地域だが、台数が多い家庭は見直しの余地がある。任意保険はネット型に切り替えるだけで年間1〜3万円下がることがある。2台持ちを1台＋カーシェアに変えると、年間50万円以上の差が出るケースもある。

チェック⑤ 住居費・その他固定費

確認項目

• □ 賃貸の更新時に家賃交渉をしたことがない
• □ 住宅ローンの金利を借入時から見直したことがない
• □ 駐車場代を相場と比較したことがない
• □ 新聞・雑誌の定期購読で読んでいないものがある

FPの見立て

賃貸の家賃は「長く住むので少し下げてもらえないか」と交渉するだけで下がることがある。言わなければ何も変わらない。住宅ローンも借入時より金利が下がっている場合、借り換えで総返済額が数百万円変わることがある。

チェック結果の使い方

チェックが入った項目の数を数える。

「面倒くさい」が一番の敵

ここまで読んで「確かにそうだけど、手続きが面倒で…」と思った人へ。

固定費の見直しが最強なのは、「一度手続きすれば、あとは寝ていても節約できる」からだ。食費を削るために毎日スーパーをはしごするより、スマホの乗り換えや保険の解約は一度の手間で終わる。

その1〜2時間の手間で、年間数万円、10年で数十万円が変わる。時給換算したら相当な仕事だ。

「面倒だから後回し」にした年数分、損をし続けている。

削減した固定費をNISAに回す

固定費を削るだけで終わらせない。浮いたお金をNISAの積立額に直結させる設定をして初めて「家計改善」になる。

月2万円削減してNISAに30年回すと、利回り5%で1,600万円超になり得る。固定費の見直しは節約ではなく、資産形成の入り口だ。

※上記はあくまで試算。実際の運用成果は保証されない。

まとめ：今日やること

1. 通帳とクレカ明細を用意してチェックシートを埋める
2. チェックが入った項目を優先度順に並べる
3. 通信費から着手する（最も手続きが簡単で即効性が高い）
4. 保険は内容を把握してから見直す（FP相談が有効）
5. 削減額をNISAの積立設定に反映する

一度に全部やろうとしなくていい。一つ片付けるたびに毎月の固定費が下がる。

この記事を書いた人

かながわFP相談所

AFP2級FP技能士宅地建物取引士二種証券外務員

奈良県橿原市の独立系FP。外資系生保・乗合代理店・不動産会社での実務を経て独立。特定の保険会社・金融機関に属さない中立的な立場から、保険見直し・NISA・住宅ローン・ライフプランニングなど家計全般のご相談に対応。IFAとして資産運用アドバイスも行っています。

奈良・橿原でFPとして活動を始めて8年。2025年に二度の手術を経験し、病室で痛感したことがあります。人は心身が揺らいだ瞬間、どれほど知識があっても正しい判断ができなくなるという現実です。数字の正解より、迷った瞬間に隣で一緒に地図を広げる存在でありたい。

≫ 52歳、FP金川が病室で見た真実と、詳しい経歴はこちら