学資保険は「情弱」ではない。FPが現場で語る「安心」を買う3つの理由と新NISAとの使い分け【奈良・橿原】
【FP断言】学資保険で「後悔する人」と「教育資金を確実に貯める人」の決定的な違い｜奈良・橿原
「学資保険なんて入るのは情弱（情報弱者）だ」「NISA一択でしょ」
SNSを開けば、こんな言葉が飛び交っています。
これから教育資金を貯めようとしている奈良・橿原のパパ・ママの中には、この言葉に不安を感じている人も多いはずです。
かながわFP相談所の金川です。
これまでの相談経験から、オブラートに包まず結論を言います。
「増やす」だけで見れば、今の学資保険は強い商品ではありません。
ただし、「教育資金を割り込ませない」という目的では、新NISA（つみたて投資枠）よりも“防壁”になる家庭があります。
＼「ウチはどうすればいいの？」を先に整理したい方へ／
学資保険 vs 新NISA（つみたて投資枠）の考え方を、あなたの家計と性格に合わせてサクッと整理できます。
特に「お金があるとつい使ってしまう」方はご相談ください。
なぜ「学資保険＝情弱」と罵られるのか？【数字は嘘をつかない】
学資保険が叩かれやすい理由はシンプルです。
「利回りが高くない」から。
高金利の時代は、保険の設計自体が「増えやすい」局面がありました。
一方で低金利が続くいま、学資保険は「増やす」というより「貯めて守る」寄りの設計が中心です。
| 比較項目 | 昔（高金利の時代） | 現在（低金利の時代） |
|---|---|---|
| 学資保険のイメージ | 預けるだけで増えた時代があり「お宝」と呼ばれることも | 増え方は控えめ。守りの色が強い |
| ネットで叩かれる理由 | （当時はむしろ合理的） | インフレ局面では実質価値が目減りしやすい |
数字だけ見れば、「学資より投資の方が増える可能性が高い」という意見は正論です。
それでも私が「学資保険」を全否定しない理由
「じゃあ、やっぱりNISA一択なんですね？」
相談でそう聞かれたとき、私は必ずこう聞き返します。
「もし、お子さんが高校3年生のとき、相場が大きく下がって教育資金が目減りしていたら、どうしますか？」
投資には「価格変動」がある。保険には「出口の確実性」がある
新NISA（つみたて投資枠／成長投資枠）は、長期・積立・分散で資産形成を目指せる制度です。
一方で、投資信託や株式は値下がりもあり、元本保証ではありません。
大学の入学金は待ってくれません。
「下がっているから1年待ってください」は現実には通用しにくいのです。
「安心」を買う3つの理由
理由1：満期まで持てば“読みやすい”
受取時期・金額が設計しやすいのが保険の強みです。
ただし、学資保険は途中解約すると元本割れし得るため、設計書の受取率（返戻率）と「最後まで払えるか」を必ず確認します。
理由2：払込免除（親に万が一があっても教育資金が守られる）
契約者に万が一があった場合、以後の保険料が免除され、学資金が確保される設計が一般的です（商品条件によります）。
理由3：「解約しにくい」＝強制貯蓄として機能する
NISAや預金は、気持ちが揺れたらいつでも取り崩せます。
でも現場では「車検・家電・旅行・急な出費」で教育資金に手を付けてしまう家庭が一定数います。
学資保険は途中解約が不利になりやすいぶん、親の誘惑を強制的にブロックする仕組みとして働きます。
視座を広げる関連記事：
保険は「納期がない特殊な商品」です。制度を持続させるためのコストや、ビルの保有がなぜ安心に繋がるのか、構造的な視点から紐解きます。
保険会社のビルは無駄？「儲けすぎ」と言われる生保経営の仕組みをFPが解説
【業界の裏話】学資保険は「売りたくない側」が生まれやすい
「でも、保険屋さんが学資保険を勧めるのは、裏でガッポリ手数料が入るからでしょ？」
この疑い、自然です。
ただ構造として押さえておきたいのは、保険代理店の収益は基本的に保険会社から支払われる手数料で成り立つ、という点です（商品・会社で条件は異なります）。
そして一般論として、学資保険のような商品は、販売側の収益が相対的に大きくなりにくいと言われます。
同じ時間と手間をかけるなら、販売側には「もっと収益の出やすい商品を優先したくなる」インセンティブが働きやすい。これは現場の“空気”として確かにあります。
だから私は、学資保険を「絶対に勧める」わけでも、「全否定」するわけでもありません。
家計と性格と、教育資金の“必要時期”から逆算して、学資が防壁になる家庭にはテーブルに乗せる──これだけです。
【結論】あなたはどっち？「教育資金の正解」を見つける3ステップ
FPとしての結論です。
「学資保険か新NISAか」ではなく、「あなたの性格と家計状況」で選んでください。
教育資金の選び方：自己診断チェック
- STEP 1：絶対に手をつけない自信があるか？
使ってしまいがちなら、強制貯蓄になる仕組み（学資保険など）が強い。 - STEP 2：教育資金を使うまで10年以上あるか？
時間が長いほど、つみたて投資枠のメリットが出やすい。 - STEP 3：契約者（親）の健康状態に不安はないか？
万が一のときの払込免除が必要なら、学資保険の価値は上がる（商品条件あり）。
「二刀流」という選択肢が、いちばん現実的に強い
最近の賢いパパ・ママは「二刀流」を選んでいます。
たとえば、大学費用の「最低限（例：300万円）」は学資保険などで確保し、
「プラスアルファ（留学・仕送り・塾の上振れ）」は新NISA（つみたて投資枠）で狙う。
これなら、暴落が来ても大学には行かせられますし、インフレにも対応しやすくなります。
＼「ウチは二刀流？それとも新NISA一本？」迷ったら／
「使ってしまう癖がある」「保険は最低限でいい」など、
あなたの本音を、奈良・橿原のFPにぶつけてみませんか？
最適なプランを一緒に設計します。
※本記事は一般的な情報提供であり、特定商品の勧誘を目的としたものではありません。保険・投資はいずれもメリットと注意点があります。最終判断はご家庭の状況に合わせて行ってください。
