【実体験】膀胱腫瘍で手術。良性でもFPが冷や汗をかいた「がん保険の現実」

【ご報告】膀胱の腫瘍を手術しました。結果は「良性」でしたが…

こんにちは。奈良・橿原のFP、金川です。

少し遅くなりましたが、皆様にあらためてご報告があります。
実は私、昨年の年末から年始にかけて、入院・手術をしておりました。

以前からお伝えしていた「右肩の手術（関節唇損傷）」とは別件です。
年末のドタバタの中、膀胱（ぼうこう）に腫瘍が見つかり、その切除手術（TUR-Bt）を受けていたのです。

結論から申し上げますと、年明けに出た病理検査の結果は「良性腫瘍（乳頭腫）」でした。
がん（悪性）ではありませんでした。

「あぁ、よかった」

医師から結果を聞いた瞬間、全身の力が抜けました。
ですが、この「結果待ち」の間に私が感じた恐怖と、FPとして改めて突きつけられた「保険の現実」について、今日は少し正直にお話ししようと思います。

医師からの「ほぼクロ」宣告と、検索魔になった年末

手術自体は、内視鏡で行うもので、9日間の入院で無事に腫瘍を取り除くことができました。

しかし、本当に辛かったのは、術前の医師の言葉と、結果が出るまでの「空白の時間」です。

実は、手術前の段階で医師からはこう告げられていました。
「この場所にできる腫瘍は、経験上、ほぼ『膀胱がん』です」

「覚悟してください」とは言われませんでしたが、ニュアンスとしては「9割9分クロ（悪性）」という宣告でした。

「ああ、自分はがん患者になるんだ」

年末年始、世間はお祝いムードでしたが、私は完全に「がん患者」としての頭になっていました。
家族のこと、仕事のこと、家のローンのこと。
悪い想像はどんどん膨らみます。

伊達さん（サンドウィッチマン）の言葉に救われた

そんな恐怖の中で、私がむさぼるように検索して読み漁ったのが、同じ「膀胱がん」を経験された著名人の方々の体験談でした。

特に、お笑い芸人のサンドウィッチマン・伊達みきおさんの体験談には、本当に救われました。
伊達さんもステージ1の早期発見で、内視鏡手術を受け、その後元気に復帰されています。

「痛くない血尿が出たらすぐ病院へ」
「早期発見なら怖くない」

伊達さんの前向きな発信や、同じ病気を克服されたブログ記事を読むことだけが、結果待ちの間の私の精神安定剤でした。
（伊達さん、勝手ながら、あの時は本当にありがとうございました）

FPとして普段は「お金の備え」を説いていますが、いざ当事者になると「情報の備え（先輩患者の言葉）」がいかに心を支えてくれるか、身を持って痛感しました。

「良性」と「悪性」の天国と地獄

さて、ここからはFPとしてのお金の話です。

今回、私の腫瘍は最終的に「良性」でした。
これにより、私の体は守られましたが、実は「保険金」の面では大きな違いが出ます。

もしこれが医師の予想通り「悪性（がん）」と診断されていたら？
私が加入しているがん保険から、まとまった額の「診断一時金（100万円〜）」が給付されていたはずです。

しかし、結果は「良性」。
当然ながら、がん保険の一時金は「0円」です。
（※通常の医療保険から、入院・手術給付金は出ます）

手術の痛みは同じ。入院した日数も同じ。
それでも、病理検査の顕微鏡レベルの判定ひとつで、受け取る金額に数百万円の差が出る。
これが保険の現実です。

なぜ、こんなに差があるのか？

「良性でも痛い思いをしたんだから、少しは出してくれよ」
人間心理としてはそう思いたくなります。

しかし、保険の設計思想（ロジック）は冷徹です。

• 悪性の場合： 転移や長期治療のリスクがあり、最悪の場合は仕事ができなくなる（収入が減る）。だから、生活を支えるためのまとまった「生活防衛資金」が必要。
• 良性の場合： 膀胱腫瘍の特性上、再発リスクはあり定期検査は欠かせませんが、基本的には都度の手術で対応でき、直ちに仕事や生活が破綻するリスクは低い。だから、「治療費」さえ賄えればOK。

今回、私は「一時金」を受け取ることはありませんでした。
ただそれは、裏を返せば「深刻な就労制限がなく、今まで通り働ける状態」を手に入れたということでもあります。

FPとしては、これこそが最大の資産だと頭では理解しています。
（それでも、通帳を見ながら「もし出ていたら…」と一瞬考えてしまうのが、人間の弱いところですね笑）

余談：バルーン（管）が地獄でした

ちょっと保険の話から逸れますが、今回の入院で一番キツかったこと。
それは手術そのものではなく、術後の「尿道カテーテル（バルーン）」の留置です。

経験された男性なら、首がちぎれるほど頷いていただけると思いますが、あれ、本当に地獄ですよね…。

管が入っている間は、常にトイレに行きたいような、何とも言えない不快感が24時間続き、夜もろくに眠れませんでした。
寝返りを打つのも一苦労で、「早く抜いてくれ…」と何度天井に向かって祈ったことか。

管が抜けた瞬間のあの開放感。
「あぁ、普通にお手洗いに行けるって、こんなに幸せなことだったんだ」
と、健康のありがたみを別の角度から噛み締めた年始でした（笑）。

あなたの保険、「上皮内新生物」はどうなっていますか？

話を戻します。
今回の経験で、皆様にどうしても確認してほしいことがあります。

それは、ご自身のがん保険が「上皮内新生物（初期のがん）」でも100%出るタイプかどうかです。

腫瘍の判定は、白（良性）と黒（悪性）だけではありません。
その中間のグレーゾーンとも言える「上皮内新生物（上皮内がん）」という段階があります。

古い保険や、一部の安い保険では、
「悪性なら100万円だけど、上皮内なら10万円（あるいはゼロ）」
という契約になっていることが多々あります。

「手術して、がんと言われたのに、保険金が全然出なかった！」
というトラブルの多くがこれです。

私は今回、自分がまな板の上の鯉になって初めて、
「約款（ルール）の一行が、人生の安心感をこれほど左右するのか」
と身震いしました。

まとめ：元気なうちに「判定」の確認を

おかげさまで、現在は経過も良好で、右肩のリハビリと合わせて完全復活に向けて動いています。
ご心配をおかけしました。

病気は、なってからでは保険に入れませんし、契約内容を変えることもできません。
「良性でよかった」と胸をなでおろした私が言うのもなんですが、元気な今だからこそ、一度ご自身の証券を確認してみてください。

「私の保険、上皮内がんのときどうなるの？」
「良性の腫瘍でも手術給付金は出る？」

もし分からなければ、証券の写真を送ってください。
「いち患者」として、そしてバルーンの痛みを乗り越えたFPとして（笑）、今のあなたに必要な保障かどうか、忖度なしで診断します。