宝くじ・投資信託・生命保険を比較【2025年版】お金の使い方をFPが数字で解説
こんにちは！橿原市のFP、金川です。
「宝くじを買い続けるのと、投資信託に積み立てるのと、どちらが得ですか？」——お金の使い方を考えるときに面白い比較です。数字で見ると、それぞれの特性がはっきり見えてきます。
宝くじの期待値を知る
宝くじ（ジャンボ宝くじ）の還元率は約46〜47%とされています。1,000円分購入すると、期待値は約460〜470円。つまり毎回約半分が消える計算です。
これは生命保険や投資信託と比べると著しく低い還元率です（スロット等でさえ還元率は80〜90%台）。「夢を買う」という割り切りで楽しむ分には問題ありませんが、資産形成の手段にはなりません。
投資信託（インデックスファンド）の期待値
低コストなインデックスファンド（全世界株式・S&P500等）の長期的な期待リターンは年率4〜7%程度とされています（過去実績ベース）。
月3,000円を年率5%で積み立てると：
- 10年後：約46万円（元本36万円）
- 20年後：約123万円（元本72万円）
- 30年後：約250万円（元本108万円）
新NISAを使えば運用益は非課税です。
生命保険（貯蓄型）の位置づけ
貯蓄型の生命保険（終身保険・養老保険・学資保険）は、保険と貯蓄を組み合わせた商品です。
- 返戻率は100〜120%程度（20〜30年後）が多い
- 元本割れリスクはほぼないが、インフレには対応できない
- 「保障」が目的なら有効だが、「増やす」目的には不向き
3つを比較する
| 比較項目 | 宝くじ | 投資信託（インデックス） | 貯蓄型生命保険 |
|---|---|---|---|
| 期待リターン | マイナス（還元率46%） | 年率4〜7%（長期） | 年率0.5〜1%程度 |
| 元本保証 | なし（ほぼ消える） | なし（価格変動あり） | 実質あり（長期保有前提） |
| 流動性 | 高い（買えばすぐわかる） | 高い（いつでも換金可） | 低い（解約で元本割れ） |
| 目的 | 娯楽・夢 | 資産形成 | 保障＋貯蓄 |
お金の役割を分けて考える
FPの考え方：お金の使い道を「目的別」に分けることが大切です。
・娯楽・楽しみ → 宝くじ（月500〜1,000円以内で楽しむ分には問題なし）
・保障 → 掛け捨て保険（低コストで必要な保障だけを確保）
・資産形成 → 新NISA・iDeCo（長期・低コスト・非課税で積み立て）
保険と投資を混ぜた「貯蓄型保険」は、どちらも中途半端になりやすい点に注意が必要です。
まとめ
- ✅ 宝くじは還元率約46%——資産形成ではなく娯楽として割り切る
- ✅ 資産形成は新NISAでのインデックス積み立てが基本
- ✅ 生命保険は「保障」に徹し、貯蓄はNISAで別管理する
- ✅ お金の目的別に手段を分けて考えることが重要
この記事を書いたFPに直接相談できます
かながわFP相談所（奈良県橿原市）は保険・NISA・住宅ローン・ライフプランを中立な立場でサポートする独立系FPです。橿原市・奈良市・大和高田市・桜井市など奈良県全域＋全国オンライン対応。
この記事を書いた人
かながわFP相談所
AFP2級FP技能士宅地建物取引士二種証券外務員
奈良県橿原市の独立系FP。外資系生保・乗合代理店・不動産会社での実務を経て独立。特定の保険会社・金融機関に属さない中立的な立場から、保険見直し・NISA・住宅ローン・ライフプランニングなど家計全般のご相談に対応。IFAとして資産運用アドバイスも行っています。
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