終身保険 vs 定期保険【2025年版】目的別の選び方をFPが正直に解説
こんにちは！橿原市のFP、金川です。
「生命保険は終身保険と定期保険、どちらがいいですか？」——保険相談でよく聞かれる質問です。それぞれの特性を理解したうえで、自分の目的に合ったものを選ぶことが大切です。
終身保険と定期保険の基本的な違い
| 比較項目 | 終身保険 | 定期保険 |
|---|---|---|
| 保障期間 | 一生涯（死亡時に必ず支払われる） | 一定期間のみ（例：60歳まで・10年間） |
| 保険料 | 高い | 安い |
| 解約返戻金 | あり（加入年数が長いほど増える） | ほぼなし（掛け捨て） |
| 主な目的 | 相続対策・葬儀費用・貯蓄 | 子育て期間中の死亡保障 |
終身保険が向いているケース
- 相続対策として、確実に資産を渡したい（死亡保険金は受取人指定で遺産分割不要）
- 葬儀費用など、確実に用意しておきたい最低限の費用がある
- 低解約返戻金型終身保険を「貯蓄代わり」に使う（ただしNISAより効率は低い）
定期保険が向いているケース
- 子育て期間中だけ高い死亡保障が必要（子どもが独立すれば不要になる）
- 保険料を抑えて、NISAやiDeCoに回したい
- 住宅ローンがあり、団信と組み合わせて考えたい
収入保障保険という選択肢
子育て世代の死亡保障として、終身・定期に加えて収入保障保険も重要な選択肢です。
死亡時に一時金ではなく毎月一定額を受け取れる保険で、家族の「生活費の穴埋め」に最も合っています。同じ保障額で定期保険より保険料が安いのが特徴です。
| 種類 | 月10万円・20年保障のイメージ保険料（30代男性） |
|---|---|
| 定期保険（総額2,400万円保障） | 約4,000〜6,000円/月 |
| 収入保障保険（月10万円・20年） | 約2,000〜3,000円/月 |
※保険料は商品・会社・健康状態により異なります。あくまでもイメージです。
「貯蓄型保険」は本当に得か？
終身保険を「貯蓄」として勧める営業トークがありますが、FPとして正直に言うと、新NISAと比べると効率が低いことが多いです。
- 終身保険の返戻率（20〜30年後）：105〜120%程度が多い
- 新NISAで全世界株式インデックスを同期間運用：過去実績ベースで150〜250%超も可能
「保障」が目的なら保険、「貯蓄・資産形成」が目的ならNISA——役割を分けて考えることが重要です。
まとめ：保険選びの基本的な考え方
- 死亡保障の目的を明確にする（相続対策か・子育て期間の保障か）
- 子育て期間の保障は収入保障保険・定期保険でコストを抑える
- 終身保険は相続・葬儀費用など「確実に必要な額」だけにする
- 貯蓄・老後資金はNISA・iDeCoで別途準備する
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かながわFP相談所（奈良県橿原市）は保険・NISA・住宅ローン・ライフプランを中立な立場でサポートする独立系FPです。橿原市・奈良市・大和高田市・桜井市など奈良県全域＋全国オンライン対応。
この記事を書いた人
かながわFP相談所
AFP2級FP技能士宅地建物取引士二種証券外務員
奈良県橿原市の独立系FP。外資系生保・乗合代理店・不動産会社での実務を経て独立。特定の保険会社・金融機関に属さない中立的な立場から、保険見直し・NISA・住宅ローン・ライフプランニングなど家計全般のご相談に対応。IFAとして資産運用アドバイスも行っています。
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