【速報】日銀が政策金利0.75％へ利上げ｜長期金利2％時代の住宅ローン・家計への影響をFPが解説【2025年12月】

奈良・橿原を拠点に活動するFP（ファイナンシャルプランナー）の金川です。この記事では、全国共通でつまずきやすいポイントを、できるだけ分かりやすく整理します。

政策金利の引き上げが続き、「変動金利は上がるの？」「うちは影響ある？」と気になっている方も多いと思います。

2025年12月19日、日銀が政策金利を0.5％ → 0.75％へ引き上げることを決定しました。あわせて、長期金利の指標となる10年国債利回りも約19年半ぶりに2％台に乗せています。

ニュースだけ見ても「結局、うちの家計にはどう影響するの？」という方が多いと思いますので、この記事では特に

• 変動金利の住宅ローンへの影響
• 固定金利（フラット35など）の今後の傾向
• 預金金利がどう変わりそうか
• 5年ルール・125％ルールの落とし穴（一部銀行では適用がない）

このあたりを、奈良・橿原の子育て世代向けにわかりやすく整理します。

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今回の利上げで「変わること」と「変わらないこと」

まずざっくり整理すると、今回の利上げで次のような動きが想定されます。

• 変動金利型の住宅ローン：今後、基準金利（短期プライムレート）が引き上げられる可能性が高い
• 固定金利型の新規借入・借り換え：長期金利2％台に連動して、金利水準は上がりやすい
• すでに借りている固定金利：原則として、契約後に金利が変わることはない
• 預金・定期預金の金利：ゆっくりですが、今後は「上がる方向」の話がしやすくなる

特にインパクトが大きいのは変動金利の住宅ローンですので、ここを少し丁寧に見ていきます。

変動金利のカギは「短期プライムレート」

多くの銀行の住宅ローン変動金利は、

• 短期プライムレート（短期プライム）という基準金利
• そこからの優遇幅（マイナス何％引きます、という割引）

この2つで決まっています。

今回、日銀の政策金利が0.75％まで引き上げられたことで、今後、各銀行が短期プライムレートを引き上げる可能性が高くなりました。

• 短期プライムレートが上がる
• → それに連動して、店頭の変動金利もじわじわ上がる
• → 優遇幅はそのままでも、最終的な適用金利が上昇

この動きはすぐにではなく、今後数カ月〜1年程度をかけてジワジワ進むイメージです。

「5年ルール・125％ルール」は万能ではない

変動金利の住宅ローンには、よく

• 5年ルール：返済額の見直しは5年に1回
• 125％ルール：1回の見直しで返済額は1.25倍までしか増えない

といった説明がついていることがあります。

一見すると「これなら急に返済額が跳ね上がらないから安心」と感じますが、実は注意点が3つあります。

① すべての銀行・商品にあるわけではない

まず大前提として、

・5年ルール・125％ルールがない銀行や商品もある
・名前が似ていても、細かい中身が違うケースがある

という点です。

つまり「うちのローンにも付いているはず」と思い込まず、必ず

• 住宅ローンの契約書
• 商品概要説明書（パンフレットではなく、正式な概要書）

を確認する必要があります。

② 返済額が変わらなくても「中身」が変わる

5年ルールや125％ルールがあったとしても、

• 金利が上がる
• でも返済額はしばらく据え置き

となると、何が起こるか。

返済額の中身が「利息だらけ」になり、元本がほとんど減らないという状態が起こり得ます。

極端なケースでは、

• 毎月返済しているのに元本がほとんど減らない
• 場合によっては、未払い利息がたまる（いわゆる「元本が増えかねない」状態）

というリスクもあります。

③ ルールが適用される条件も商品ごとに違う

また、125％ルールひとつ取っても、

• 「元利均等返済のみ対象」のケース
• 「ボーナス返済部分には適用されない」ケース
• 「特定の条件を満たすと解除される」ケース

など、商品によって細かい条件が分かれています。

そのため、ネット記事の一般論だけで安心せず、自分が借りているローンの商品名ベースで確認することがとても重要です。

※補足：「5年ルール・1.25倍（125%）ルール」は誤解が起きやすいので、別記事で“思考停止が一番危ない理由”と確認ポイントをまとめました。

長期金利2％台で「固定金利」はどう動く？

一方、10年国債利回りが2％に乗せたことで、

• 新規の全期間固定金利
• フラット35
• 固定期間選択型（10年固定など）

は、今後も金利が高止まり、もしくはさらに上昇する局面が続く可能性があります。

すでに固定金利で借りている方は、契約時の金利がそのまま続くのが通常ですので、今回の利上げで急に返済額が変わることはありません。

ただし、

• これから住宅ローンを組む予定の方
• 固定金利への借り換えを検討している方

にとっては、「いつ・どの金利タイプで借りるか」の判断がより重要になってきます。

▼ 住宅ローンの基本的な考え方はこちらでも解説しています。
ペアローン・連帯債務・連帯保証の違いをFPが解説

預金金利は「ゆっくりプラス」方向へ

家計のもう一つのポイントが預金金利です。

住宅ローン金利ほどスピーディーには動きませんが、政策金利が0.75％まで上がったことで、今後は

• 普通預金の金利が少しずつ上がる
• ネット銀行などで高めの定期預金が出てくる

といった動きが出やすくなります。

「お金を借りる側」には負担増、「お金を貸す（預ける）側」には少し追い風、というのが今回の利上げのざっくりした構図です。

家計として今チェックしておきたい3つのポイント

① 住宅ローンの「残高・金利タイプ・残り期間」を把握する

まずは、ご自身の住宅ローンについて

• 現在の金利タイプ（変動・固定・ミックス）
• 適用されている金利の水準
• 残りの返済期間と残高
• 5年ルール・125％ルールの有無

を一度整理しておくことをおすすめします。

② 返済額が家計を圧迫しないかシミュレーションする

もし今後、変動金利が0.5％〜1.0％程度上がった場合に、

• 毎月の返済額がどの程度増えそうか
• 増えた返済額を家計で無理なく吸収できるか

をざっくりイメージしておくと安心です。

銀行の返済シミュレーターを使ってみるのも一つの方法ですし、「自分でやるのはしんどい」という方はFP相談で一緒に試算するのも良いと思います。

③ 繰上返済・借り換え・資産運用とのバランスを考える

今後は、

• 住宅ローンの繰上返済を優先するか
• NISAやiDeCoなどの資産運用に回すか
• あるいは「ほどほどに両方やる」のか

といったバランス感覚が以前にも増して重要になってきます。

▼ 住宅ローンと保険・ライフプランの関係は、こちらの記事でも解説しています。
家を買うなら保険も見直そう！団信と生命保険の違いを橿原市のFPが解説

「年収の壁178万円」とセットで家計を見直すタイミング

実は、今回の利上げとほぼ同じタイミングで、

「年収の壁」を178万円に引き上げるというニュースも出ています。

・手取りアップにつながる「税金の話」
・返済負担アップにつながり得る「金利の話」

この2つは、どちらも家計トータルの設計に直結するテーマです。

▼ 年収の壁178万円の速報・解説はこちらにまとめています。
【速報】年収の壁が178万円へ！2026年度から家計はどう変わる？

収入・税金・ローン・資産運用。これらをバラバラではなく「一枚の絵」として見直すには、ちょうど良いタイミングと言えます。

この記事は「一般的な情報」です（個別の判断は要相談）

最後に大切な注意点です。

• 本記事は、2025年12月19日時点で公表されている情報をもとにした「一般的な解説」です。
• 実際の金利の動きや、各銀行の対応（短期プライムレート、5年・125％ルールの有無など）は、商品・時期によって異なります。
• 特定の金融商品や銀行を推奨するものではありません。

ご家庭ごとの適切な判断は、収入・貯蓄・家族構成・ライフプランによってまったく変わってきますので、気になる方は一度ご相談いただければと思います。

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「変動と固定、どっちを増やすべき？」
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そんな疑問があれば、オンライン相談も含めてお気軽にご相談ください。

監修：かながわFP相談所 FP金川

この記事を書いた人

かながわFP相談所

AFP2級FP技能士宅地建物取引士二種証券外務員

奈良県橿原市の独立系FP。外資系生保・乗合代理店・不動産会社での実務を経て独立。特定の保険会社・金融機関に属さない中立的な立場から、保険見直し・NISA・住宅ローン・ライフプランニングなど家計全般のご相談に対応。IFAとして資産運用アドバイスも行っています。

奈良・橿原でFPとして活動を始めて8年。2025年に二度の手術を経験し、病室で痛感したことがあります。人は心身が揺らいだ瞬間、どれほど知識があっても正しい判断ができなくなるという現実です。数字の正解より、迷った瞬間に隣で一緒に地図を広げる存在でありたい。

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